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保障、醫療、養老 3部曲架好保護網
人生第三階段 三明治世代

李雪雯並不建議以終身醫療險、終身防癌險、終身重大疾病險等當主約,原因是重大疾病險主約在一次理賠後就失效。一旦主約失效,連帶附約的保障也沒了。若以終身壽險為主約,即使要解約,也可選擇減額繳清,但保障仍在。

2015/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 52 期 作者:陳雅莉

進入35到45歲的青壯年世代,成家立業後,面臨上有高齡父母需要奉養、下有年幼子女嗷嗷待哺,正處於家庭責任的高峰期。在養家的龐大壓力下,為了避免萬一不幸失去家中重要經濟支柱而造成斷炊危機,預先做好全家人的保險規畫,就顯得格外重要。在這個階段時,父母可以藉由孩子出世,重新檢視手上已有的壽險、醫療險及意外險等保障是否足夠。「養育子女是階段性責任,加上財務狀況、需求也因人而異。因此,在有限資源下,如何做好全盤規畫,至關重要。」南山人壽新隆通訊處區經理吳錦芳說。

對於「三明治世代」來說,上有高堂須奉養、下有幼兒待養育,背負著愈來愈沉重的經濟壓力;如果保費預算無法拉高,保險規畫就只能根據「先保障、後健康醫療,再談退休養老的三步驟原則,」理財專家李雪雯建議。此時,三明治世代應先計算一下:當收入扣除支出後,到底能有多少預算作為保險規畫?如果要精算出所有資金需求的缺口,可把所有支出費用與負債加總。

投保順序 父母優先子女

以一家三口或四口為例,常見支出包括:餐飲費、生活費、交通費、房租、子女教育基金、給父母的孝養金、緊急事故預備金、個人退休金及身後喪葬費等;負債則是房貸、車貸、個人信貸與民間借貸等,全部加總後,大概就是應補足的保險缺口。在這些風險中,須視個人重視項目,列出投保的優先順序,再選擇相對應的保險。一般來說,應該先將日常生活開銷、身後的喪葬費、子女教育基金與各種負債,列為優先規畫保障的重點;其次,才是為每位家庭成員投保醫療險;最後,若行有餘力,再想辦法累積退休養老金。傳統上,男性為家庭經濟主要支柱,可提高壽險、意外險投保的比重,以預防風險發生時,可免於斷炊危機。女性需要面臨懷孕生子的風險,可加強醫療險、婦女險或婦嬰險等保障。

在少子化的時代,父母特別捨得把錢花在孩子身上,就連保險也不例外。但不少家長幫小孩子購買一堆醫療險、儲蓄險,想作為未來的教育基金,自己本身的保障卻是嚴重不足或根本沒有保險。保德信人壽首席壽險顧問潘文娟表示,孩子出生之後,完整的保險規畫更顯重要。在有限的能力範圍內,父母應該先為自己投保,等保障足夠後,再為孩子規畫保險。因為一旦父母親生病或受傷,家裡突然沒有經濟來源或收入減少,一家人的生活就可能會陷入困境,萬一繳不起孩子的保費,導致保單失效,也就失去提早保障的美意。

「如果預算不夠,就先為小孩投保,父母自己卻沒有保險,那就是捨本逐末。」潘文娟特別提醒,需求有輕重緩急的順序,必須要先滿足最重要且急迫的需求,畢竟資金有排擠效應。因此,父母可以先衡量自己和孩子的需求,加上預算額度,來規畫保障內容。李雪雯也認為,購買保險順序應以大人為優先。舉例來說,家中的經濟重擔落在丈夫身上,一旦發生任何意外,全家的財源突然斷炊,恐將無法支應日常生活費與孩子的教育基金。因此,若先生為整個家庭收入的主要貢獻者,應盡量提高壽險、意外險及醫療險的保障。但如果是雙薪家庭,就以夫妻兩人對家庭財務的貢獻度(即賺錢金額的多少),按比率設定為被保險人。

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