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檢視婚前保單 提高壽險、補強醫療險
人生第二階段 新婚夫妻

新婚夫妻如果買房子,可考慮一併購買減額型定期壽險(即房貸壽險),保障期間可搭配房貸年限。萬一不幸發生意外或因疾病而身故時,可避免債留下一代,家人還能保住溫暖的窩。

2015/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 52 期 作者:黃雅青

當人生從單身走入婚姻階段,保險規畫的重點又不一樣。首先,新婚夫妻別忘了先檢視兩人婚前已購買的保單內容;其次,由於多了另一半的甜蜜負擔,保險傘就需要再加大一點,加上還要考慮奉養父母,因此,提高壽險額度,並加強醫療保障,就成為新婚階段時規畫保單內容的重點。一般來說,新婚族的家庭總保額,可設為家庭年收入的10倍。如果有房屋貸款或其他貸款,也要一併納入保額範圍,並以家庭主要收入來源者為被保險人。此外,單身時投保壽險及意外險,通常會指定父母為保單受益人;婚後因增加對另一半的責任,可透過保險契約變更,增加配偶為受益人,讓彼此的保障更為充足,更能安心享受家庭生活。

在選擇「執子之手,與子偕老」的同時,也代表人生另一段責任的開始。除了責任更重大,隨著收入增加就可提高壽險的保障額度。保德信人壽首席壽險顧問潘文娟表示,結婚後,新婚夫妻應先查看雙方已有的保單內容,檢視目前的保障已涵蓋哪些風險。然後,列出兩人的年收入、目前房貸或車貸等負債金額,以及每月生活費、交通費、房租等費用支出。

責任變大 調高壽險額度

接著,再討論萬一其中一方不幸意外往生或病故時,辦理身後事需要多少金額,如果另一半沒有工作收入,未來如何過活、付房貸、甚至養小孩等問題。最後,除了勞保有「本人死亡給付」和「家屬死亡給付」之外,可計算一下目前投保的商業保險能領到多少理賠金,還有多少缺額,再考慮用終身壽險、定期壽險或家用保障型定期壽險來補足。調整壽險額度時,總保額最好以保障家庭未來10到20年內的生活費用為目標,以保障家人的生活。若是預算不足,無法一次購足終身壽險的額度,建議初期可先從定期壽險著手,等到經濟寬裕後再購買終身壽險。

另外,也可考慮家用保障型定期壽險,以便在身後提供家人定時的照顧。所謂家用保障型定期壽險,是指當被保險人符合身故或全殘條件時,保險公司會按年或按月給付固定金額的保險金。目的是為了避免受益人在一次領取保險金後,可能會花光所有保險金,結果享受不到保險原有的保障。理財專家李雪雯指出,家用保障型定期壽險不論是主約或附約,都是以投保金額作為日後給付基礎。例如,投保10萬元,代表當被保險人身故後,保險公司每年會理賠10萬元的身故保險金,給指定的受益人。少數保單則根據投保金額一定比率,當作每月的理賠基礎。

檢視保單 加強醫療險

通常,這種保單的繳費期間,等同於保障截止時間。以20年期保單為例,假設被保險人在第3年不幸身故,那麼受益人就可從第3年開始,每年或每月領取固定金額的保險金,直到保單契約期滿(第20年)為止。調高壽險額度後,再來檢視單身時所購買的醫療險保障,包含日額型醫療險、實支實付型醫療險的給付額度,是否符合目前需求,以確保一旦其中一人因生病而住院,不僅要負擔醫療費用支出,還可能因工作中斷造成收入減少,影響家庭經濟。所以需要加強醫療保障,彌補收入損失的風險。此外,如果單身時期從未購買重大疾病或防癌險等保單,現在因家庭責任增加,更應強化重大疾病及癌症的保障規畫。李雪雯建議,日額型醫療險可加買到「每住院一天給付2,000元」的水準,作為從健保病房升等為自費病房的差價,或是其他醫療雜支費用。如果預算充足,可以購買較高額度的重大疾病或癌症險,至少有200萬元以上的保障。

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