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年金險怎麼買? 別犯這5大錯誤!
太晚起步、太貪、太躁進…

台灣再過10年左右就會步入20%以上人口超過65歲的老人國,隨即而來,個人要面臨的潛在威脅,就是「病痛纏身」,以及「錢不夠用」。然而,國人在因應這項威脅時,卻大多選擇了結合還本、類定存功能的壽險,而真正的年金險反而賣不動。

2015/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 52 期 作者:廖君雅

台灣再過10年左右就會步入20%以上人口超過65歲的老人國,隨即而來,個人要面臨的潛在威脅,就是「病痛纏身」,以及「錢不夠用」。然而,國人在因應這項威脅時,卻大多選擇了結合還本、類定存功能的壽險,而真正的年金險反而賣不動。

錯誤1:
預算不夠,想等到快退休再規畫

然而,很多人在規畫退休金時,只依照目前實際的日常生活支出預估,沒將老後醫療、長照等潛在費用算進來。根據專家分析,消費者在看待年金險時,常犯下5個錯誤。首先,在人生的各個階段裡,都有不同的財務目標和壓力,雖然年輕時所得較低,但也相對擁有較高的承受風險能力及時間彈性。例如,預定60歲退休,30歲準備和50歲準備,就整整相差了20年的進度,不是每個人都能替自己隨時預備一大筆退休金,錢愈不夠、愈要理財。

「壽命延長,無論健康與否,都必須面對財務問題。」政治大學風險管理與保險學系助理教授彭金隆表示,台灣人口結構正加速老化,隨著醫療技術日益進步,許多人實際上會活得比自己想像更長壽,提前「租個保險箱」將錢鎖住,日後再慢慢領出花用,未來養老時才不致陷入活太久、錢不夠用,或者坐吃山空的困境,所以千萬不要抱持著錢不夠用,就以拖待變,坐地空想,到時反而會後悔。

錯誤2:
保費繳了一定要拿回來,甚至要更多

其次,若將人生比喻為一場馬拉松,當不知自己的終點在何處,挑戰過程中又遇到許多不平的坑洞,年金險所扮演的就是填補坑洞的角色。淡江大學保險系副教授曾妙慧強調,補平後的路面至少能幫助你不致跌倒、受傷,但是期待它隆起,反而對保險公司的經營風險不利。曾妙慧指出,羊毛出在羊身上,當民眾購買希望能還本,甚至是增值的保單,保險公司當然也會同時評估利潤及風險,在定價上加入更多考量。若有更多消費者能了解,保險的真諦是集合眾人的錢,去給真正需要保障的人保障;例如年金險的給付,是針對活太久而錢不夠用的風險給予經濟支持,若自己提前不幸身故,保費則拿不回,會持續保留在保險公司,給予其他真正需要的人。如此一來,也會驅使保險公司調整費率,槓桿空間加大,每個人更有機會繳更少保費,或換到更多保障。

錯誤3:
忽略投資型保單的配置風險

第三,隨著銀行通路崛起,很多以前習慣與業務員購買保險商品的民眾,也逐漸習慣接受銀行理專的規畫。然而,專家提醒,保單並非是純理財,不能單從投資報酬率來比較。中國人壽行銷企畫部資深協理蘇錦隆表示,投資型保單最重要的就是保單利率、報酬率、保險期間及本金及相關成本投入的大小。若是要透過投資型保單替自己累積退休金,在實務操作上,距離退休時間比較近的民眾,可以選擇附有保證形態的投資型保單,例如保本或鎖定利率,讓投入本金不致受資本市場波動太大的影響;或者可把配置的比率調整為債多於股,著重在投資風險較低的平衡型債券基金,或者其他固定收益型商品。

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