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年金險當靠山 打造晚美人生
轉嫁長壽風險 3險種各取所需

曾擔任金管會保險局保單審查委員的淡江大學保險學系副教授曾妙慧提醒,別太倚重單一財務投資工具,一定要做好全盤的資產規畫,因為保險只能幫你把不平的路填平,若將全部資金投入年金險,等於是一種「危險理財」,必須先釐清自己的需求、認清風險,才能找到適合自己的「晚美」規畫。

2015/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 52 期 作者:廖君雅

現年53歲的陳麗芳(化名),如今已是一位透過保單享受早退生活的樂退族。她在進入準退休期的前幾年,就有風險意識,將股票、基金等投資部位,轉而配置在特性較為穩健保守的保險工具中,其中利率比定存高一點,又具備抗通膨、退休生活所需特性的利變年金險,就成為她強迫自己存下退休金的首選。

抵禦長壽風險的利器

她說,當時手上一有閒錢就買年金險,當成自己預存的退休金,應該有多達十幾張,平均利率約5∼7%之間,保額則有大有小,多則數百萬元,少則數萬元,由於她都是一次躉繳,因此現在不但沒有財務負擔,而每年滿期領回的本金及利息加總,支撐她大部分的日常所需和旅遊基金綽綽有餘。「像現在買利變年金就不划算,因為利率更低了。」陳麗芳分享過來人經驗,那就是任何財務投資,一定要勤做功課、謹慎判斷,以及要符合自己的需求,她將大半輩子認真打拚累積的資產,提前換成保障老年生活換取年俸的思維,值得同樣想過晚美人生的借鏡。只是,並非人人都像陳麗芳一樣,能夠在接近退休的時候,已經有大筆資產可做一次性的規畫,很多人都是瀕臨退休階段時,無法用時間換取空間,連保費都拿不出來,那又如何替自己找個退休靠山呢?

內政部2014年9月發布的人口調查顯示,台灣男性平均壽命為75.96歲,女性則為82.47歲,是在亞洲僅次於日本和韓國的第三長壽國,而有半數男性能活超過79歲,女性則能活過85歲。另外,這項調查更值得關注的是,當大多數人臨近60∼65歲的退休年齡時,才發現自己的財務狀況暴露在極大的長壽風險之中。「年輕沒有錢還比較好解決,但是老後沒錢就真的難翻身了,」中國人壽行銷企畫部資深協理蘇錦隆觀察,愈來愈多人到了預定的退休時點,才發現錢根本不夠用,甚至不敢退休。他提醒,除了調整原本的資金配置比率,也別忘了先體檢手邊既有的保單,再依據實際情況做更新,幫自己多爭取點養老本。

變額年金險 市場主流

目前,市面上針對退休規畫的險種琳琅滿目,又以年金險最符合長壽風險的需求規畫。這類以年金方式給付的生存保險,特點在於被保險人可自特定年齡後,定期定額領回年金給付,無論健康與否,活愈久領愈久,直到身故為止。除了擁有新台幣、美元、澳幣及歐元等多元幣別,根據累積期以及保單價值計算方式的不同,年金險又可分為三大類,包括「利變型年金」、「變額年金」和「即期年金」。規畫之前,也最好先搞清楚這三大類年金的差異,才能更精準地貼近自身需求。「利率變動型年金」又稱「利變年金」,形態上是「整存整付」,台新保代商品訓練部資深協理孫傳益解釋,早期設計期間短,性質類似定存,在主管機關修改「遊戲規則」,將免收違約金的年限拉長後,保戶對利變年金的關注度已逐漸降低。目前也有保險公司針對小資族提供分期、金額較低的保單產品,當利率走高,利變年金將會是追求保守穩健的退休族的最佳選項之一。

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