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殘扶險更勝長看險 爭議最小、保障最廣
全球人壽高怡倩 幫媽媽買的私房保單

高怡倩指出,醫療照護的方式變得比許多保戶想像得快,因此保單要時常檢視。過去熱賣的終身醫療,主打只要繳20年保費就能保障長期,大多數人乍聽之下都覺得這種保單比較划算,但其實有許多細節限制。

2015/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 52 期 作者:洪采懃

一身黑套裝講解保單細節時,散發專業幹練的氣質,笑起來臉頰甜甜的酒窩令人印象深刻,這是全球人壽飛昂通訊處行銷經理高怡倩給人的第一印象。很難想像,年僅26歲的她,投入職場才僅僅3年,卻連年都拿到金球杯、百萬圓桌會議會員(MDRT)資格,如今年薪超過百萬元,傲視同儕。

大學時期 奠定財經基礎

雖然高怡倩大學念的是社會學系,和保險業務完全不相關,但當同年齡的女孩還在約喝下午茶、網拍精品時,高怡倩則對房市、外匯、保單等熱門商品的變化脈動已有一定程度的了解,對於理財規畫也積極投入。「這要謝謝我母親,從大學就開始逼我看財經雜誌,不時還會抽考,」她笑說,母親的事業經營得相當成功,她嚴格的要求奠定了自己的財經基礎。對高怡倩來說,母親是最好的業師與顧問。

高怡倩不諱言,雖然出身單親家庭,但母親旅行社事業很成功,因此她與弟弟從小衣食無虞。母親卻不願意讓他們養成倚賴的個性,一考上大學就鼓勵他們去體驗生活,想出國旅行,就得自己賺旅費,因此,很早就懂得及早規畫、延遲享樂的必要。受到母親影響,高怡倩對財經專業很有興趣,很嚮往從事足跡踏遍全球的貿易業務工作。她畢業後曾到航運公司上班,過了一小段朝九晚五的上班族生活;結果不到一個月,就在母親的好友、也是後來全球人壽的主管積極網羅,很有長輩緣的她也不排斥。高怡倩笑說,「本來設定先做一年就好,沒想到第一年就達成業績,慢慢就做出興趣了,」自此,一舉躋身全球人壽的金牌業務。

分析起來,高怡倩之所以業務這麼快就能上手,祕訣無它,就是「勤奮練習」。她坦言,決定當業務後,第一件事情就是練習幫家人重新整理保單。由於母親很早就有保險觀念,10幾年來一有餘裕,就幫自己與高怡倩姊弟向不同業者添購保單,包括投資型保單、終身醫療險、醫療險實支實付、長年期複利保本的儲蓄險保單等。

檢視母親保單 補強長看險

「媽媽以前都對我說,我已經幫你規畫好了,你以後就不用買,我也一直這麼相信,但沒想到認真整理起來,就發現不對勁。」高怡倩說,母親早年購買的醫療險,實支實付的保額太低,終身醫療險日額也不足,加起來住院1天也才1500元,保障實在不足。「也不能說當時買錯了,因為十幾年前1500元能住到兩人房,誰會料到現在是想住院還沒床位。」因此她力勸母親提高可用副本理賠的實支實付保額,加強醫療保障。

此外,由於最近長照議題很熱,再三比較各家商品與本身經驗後,高怡倩為了讓母親晚年實質照護無虞,她另外為母親規畫了一張殘扶險。其實市面上類長看的商品選擇很多,高怡倩指出,殘扶險、長看險、重大疾病險的差異在於理賠的方式與因果關係的認定。重大疾病險和特殊傷病險大多都是一次給付全保額,保單條款主要針對疾病的描述、檢驗方式必須符合其描述狀態以及檢驗方式才可獲得理賠;長期看護險則必須達到生活自理能力量表中6項中至少符合2到3項,理賠通常是採用分次給付,且每次理賠大多須再檢驗是否持續達到長期看護的標準,理賠條件最為嚴苛;而殘扶險的理賠標準則是比對「殘廢等級表」,分為1到11級殘廢,依照傷病的狀態等級申請倍數理賠,爭議最小、保障範圍最廣。

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