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實物給付保單 保障多變數也大
取代現金理賠 可安排健檢、坐月子、老年安養...

為了鼓勵業者創新,金管會開放壽險業開辦實物給付保單;往後, 保單理賠不只是現金,連健康檢查、坐月子或喪葬服務等,都可涵蓋在產品內容。

2015/10/20 出處:財訊雙週刊 第 487 期 作者:廖君雅

正值壯年期的45歲林小姐,目前單身、沒有小孩,雖然一個人生活經濟無虞、自由自在,但她常在想,台灣是長壽社會,隨著自己退休後,最怕健康出問題,沒人照顧,很多事要自己張羅,「有沒有不麻煩、更有效益的方法?」於是她開始蒐集訊息,注意到日前金管會打算開放的新型保單──實物給付。

實物給付型保單就是當保險事故發生時,保險公司不只是以現金理賠,而是以先前契約中約定好的物品或服務給付,目前開放的項目,包括健康管理、醫療、護理、長期照顧、老年安養及殯葬等6大類服務,未來業者可自行設計,逐漸整合到保單項目中成為給付內容。

四大優點 短期需求者受惠

事實上,目前市面上已有多家保險公司,原本就提供特定專案保戶相關的特殊禮遇,包括轉介坐月子中心或提供專人預約優先健診或掛號服務的特約機構,只是費用通常另外付,不能從保費中扣除;而以實物給付為附約的保單有幾項優點,首先是「價格」,在保單設計時,保險公司為了提升產品買氣,會傾向談到比較好的「優惠價」,因此實物給付的價值通常會大於原本以現金購買的價格。另外,也享有優先被服務的權利,例如熱門的產後護理機構,一般須在半年、甚至7、8個月前先預約,若結合實物給付,有機會被優先安排。

其次,保險原本就是轉嫁風險的行為,因此保險公司銷售這類實物給付保單,有保證履約的義務,以及維持給付品質,且保單也受《金融消費者保護法》的保障,若保戶不滿意內容,也有糾紛處理機制,消費者等於多層防護。

第三,依照目前少子、高齡化社會現況,這類保單商品有望替部分民眾或家庭減輕財務負擔,將「活得太久」的長壽風險轉嫁出去,也讓許多人的保單可以「自用」。

最後,政府未來的長照計畫可和這類保單結合,創造更多老年化社會的周邊商機,打造完整一條龍服務的產業鏈。

按照金管會規畫進度,最快明年初,第一張實物給付型保單可望問世。只是,目前業界的態度兩極化,包括較有優勢的本土大型保險公司如國泰人壽、新光人壽和中國人壽等5、6家保險公司,都已針對相關議題進行研究,未來壽險公司可用轉投資的子公司或關係企業提供服務,也可採異業結盟。

借鏡日本 業者將先推健檢

像是日本和法國曾有保險業者推出「年金屋」,就屬於實物給付類型的保單,當時引起許多持有建地的保險公司高度興趣;但在利率走低、欠缺經驗法則、成本和利潤難以拿捏等因素下,最後仍不了了之。

最著名的前車之鑑,就是曾推出年金屋的日本協榮生命保險公司,由於對利率沒有準確掌握,加上許多日本保戶是一次性繳完保費,而且愈來愈長壽,最後協榮生命背負龐大債務、虧損嚴重,只好宣告倒閉,由美國保德信集團接手,該險種以停賣收場。

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