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類全委保單紅到想賣中國大媽...近2年最熱銷的投資型保單

進可攻、退可守的投資型保單,近年來大受青睞,其中最紅火的炸子雞, 莫過於花小錢就享專家代操待遇的「類全委保單」,但相關風險,你清楚了嗎?

2015/08/24 出處:財訊雙週刊 第 483 期 作者:廖君雅

可花小錢就享專家代操待遇的「全權委託型投資型保單」,又稱「類全委保單」,自2013年以來,幾乎年年發行超過40檔,今年上半年則已發行24檔,有望刷新紀錄。目前,台灣共有18家保險公司發行類全委保單,共連結超過160個專屬投信代操帳戶,市場規模超過2000億元新台幣。

從保單屬性來看,類全委保單主要可分為三大類型,包括適合退休族的變額年金保險;具備基本保險保障、兼具退休理財功能的躉繳型變額(萬能)壽險,以及適合年輕族群、有高保障需求的分期繳費型變額(萬能)壽險。

往年類全委保單大多是由壽險公司和投信合作,再銷售給保戶,但近兩年來,在財富管理端的客戶需求下,銀行通路更開始主動要求保險公司研發通路保單,例如台企銀就因應手邊有大量澳幣客戶的避險需求,年初時推出美元、澳幣雙幣別的類全委保單,不但衝出好業績,日前再接再厲推出新台幣計價的保單搶市;台新銀行也和法國巴黎人壽合作,推出多達9種幣別的年金、壽險雙平台通路獨賣保單,還加入重大疾病與意外傷害險的內扣附約選擇。

除了銀行,就連證券公司也來分一杯羹,今年6月,中國信託人壽就和元大證券戰略合作,讓類全委保單成為證券商切入財富管理端的「帶路雞」商品炒熱買氣。如此一來,也形成了市場的獨特現象,類全委保單的紅火熱賣,貢獻不少業績,讓保險公司、銀行、證券及投信端雨露均霑。

各路人馬搶推 衝出好業績

安聯人壽資深副總楊承清分析,類全委保單受保戶青睞的三大因素,一是連結標的多元、且具備定期現金「撥回」機制,類似於配息,讓保戶在資金運用上更有彈性;二是保戶選定投資主題和標的後,再選擇對應的類全委保單,幾乎是依據個人需求和財務目標「客製化」;第三是除了財務投資,類全委更具備人身或年金的保險保障,還可透過投資的長期複利效果累積價值。

7月29日,包括國泰、富邦和中信人壽等14家保險公司正式取得國際保險業務分行(OIU)授證,在相關投資可不計入海外投資限額,且保單免事先送審等利多加持下,積極透過台灣在大陸的保經保代公司轉介、或與旅行社及陸籍業務員合作等,賣給海外華人及陸客更多保單,其中,類全委保單就被業者視為最有潛力的祕密武器。

然而對台灣的投資人來說,有許多風險不可輕忽,其中最關鍵的就是背後附加及隱藏的費用,不僅會影響到保單的價值,也影響到總報酬,尤其是主力放在配息的投資人,要特別注意以下幾點:

第一▼ 配息配到本金

愈來愈多類全委保單強調每月撥回的機制,也就是類似月配息,雖然保險公司都會估算出大於定存利率的年化撥回率(約3到6%),但投資人仍要緊盯帳戶淨值,因為在投資報酬率相對穩定不易拉高情況下,你所領到的利息有可能會是從本金配出來的。

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