《債務清理法》若上路 7兆元消貸呆帳率恐飆高
欠債人不必再跑路 銀行業災難來了

司法院在6月初的院會中通過《債務清理法》草案,即原先的《破產法》, 立刻在金融界引起震撼,新法強化對欠債人的人權保障,但金融業卻將此視為一場災難。

2015/06/30 出處:財訊雙週刊 第 479 期 作者:林文義

欠債的人以往若還不起錢,多半必須跑路躲債,因為就算聲請破產,在法律上債務仍然存在;但《債務清理法》(簡稱債清法)若通過後,欠債人透過和解或破產程序,法院須裁定免除欠債人的債務,將使欠債人獲得重生的機會,不必再跑路了。

驚! 個人聲請破產大鬆綁

國內銀行業在2005年起,開始對消費者過度放款,甚至在街邊擺攤拉人辦信用卡,誘使消費者擴張信用,不少人因過度消費還不起錢,終導致卡奴誕生;走投無路的卡奴還不起錢上街抗議,在○八年催生了《消費者債務清理條例》(簡稱消債條例),允許卡奴聲請破產。現在司法院推出的《債清法》更把範圍擴大,所有的欠債人都可透過和解與破產程序,消除大部分欠債。

司法院民事廳長陳駿璧指出,《債清法》是要解決所有欠債卻還不起錢者造成的社會問題,從人權的觀點來看,法律還是要給這些欠債人一條路走,讓他們有重生的機會。

陳駿璧指出,舊的《破產法》對於欠債人須拿出來賠償的財產採膨脹主義,也就是說,欠債人即使聲請破產後,若再工作賺到錢也要拿出來賠,這樣聲請破產者誰還要工作呢?所以在《債清法》對此就採固定主義,欠債人聲請破產後,以法院裁定破產日、欠債人名下財產為準,償還債權人,欠債人後續工作的收入,不必再拿出來賠。

另外,舊有的《破產法》規定,欠債人聲請破產後,只是債權人不能再行使請求權,所欠的債務在法律上並未消滅,而《債清法》中則規定,法院准許欠債人破產後,須裁定免除欠債人的債務,這樣欠債人往後就不用跑路了,可出來面對解決所積欠的債務。

同時,○八年實施的《消債條例》中,對「消費者」有特別定義,即必須在五年內沒有營業行為才算消費者,且欠債金額在1200萬元以下才可適用,是屬於小額破產機制;但新版的《債清法》卻沒有這項限制,不管欠債金額多寡,欠債人都可聲請透過和解或破產程序,來解決債務。

但對銀行業來說,這就是一場災難了。銀行業者的擔憂是,《債清法》允許欠債人可聲請和解(即銀行與債務人協商,欠債人在一定期間償還部分債務,類似《消債條例》的更生),或破產(即清算欠債人財產還債,類似《消債條例》的清算)免除欠債,從過去《消債條例》實施的結果來看,法院普遍較同情弱者,核准的比率相當高,因此恐怕會有較高的道德風險。

憂! 銀行債權恐瞬間蒸發

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