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三種產險備妥 財產損失降至最低 投保撇步3 》壽險保未來,產險解決眼前問題

一般人談到家庭的保險,多半僅注重家庭成員的人壽保險, 往往忽略產險,然而要維持一個穩健、無憂的家庭, 必須確保你擁有財產的安全, 住宅險、第三人責任險、個人保障綜合險, 都是家庭必備的產險。

2010/07/15 出處:財訊趨勢特刊 第 20 期 作者:林文義

為什麼家庭要投保產險?美亞產險亞太區主席穆艾安(Leslie J.Mouat)與台灣公司副董事長王文輝指出,因為當你想過一個美好的生活,除了要有健康的身體,也須保護你擁有的財產。而當你的財產遭受到損失時,立刻就會產生現金流量不足的問題,例如房屋倒塌,你還是要繳房貸,而這些風險都要靠投保產險來解決。穆艾安指出,簡單來講,投保壽險是保障你的未來,但對家庭擁有的財產投保產險,卻能適時解決當前的問題,所以對一個家庭來說,個人的壽險和家庭的產險,兩者其實不可偏廢。

住宅險:
火災、地震險最基本

穆艾安指出, 最近幾年全世界出現一個趨勢,那就是巨大天然災害發生的頻率增高了,例如,過去發生的南亞海嘯、美國南方洪水、四川地震,以及台灣的八八水災等,因此,在天然災害發生頻率增高下,對於個人擁有的房屋保險要特別關注。對此,產險業者指出,由於台灣地狹人稠、土地昂貴,房子通常是一個家庭最主要的財產,但目前台灣對住宅險的投保,主要是住宅火災及地震險的基本保險,在火險部分主要是保障房屋因純粹火災事故造成的損失,以及房屋內動產50萬元以內的賠償責任。而地震險的部分,理賠的主要範圍是地震造成全損的損失,最高賠償金額120萬元,另外提供18萬元的臨時住宿費用。

但是當發生災害時,常會有一些保險問題產生,當房屋倒塌是由於其他天災引起的,例如,因颱風洪水引起倒塌,就必須再投保颱風洪水險才能獲得理賠,而火災也是如此,而當火災是由地震引起的,如果你沒有投保地震險,則因地震引起的火災,也很難獲得理賠。穆艾安認為, 一旦房屋因災害發生倒塌或毀損,除了修復房屋外,房貸可能須繼續支付,這時如果財力不夠,就會有現金流量不足的問題,對此,產險業也提供天然災害補償金(disaster cash)的保險,提供消費者發生災害時,能有一筆資金應急。而這些財產保全上的問題,都可以透過投保產險, 把風險轉嫁給產險公司,例如,投保一個住宅綜合保險,不管因任何天災導致家裡的房子發生火災,產險公司都須負責理賠。

第三人責任險:
發生車禍,不壓垮家庭財務

另外,一般家庭要注意的另一項產險就是,汽車的第三人責任險,因為現在和10年前或20年前不同,現在只要汽、機車發生事故,大眾對肇事者追究的責任都很重,而且也會帶來嚴重的法律訴訟,但人生充滿意外, 有時一些汽車事故,造成對方傷亡,若沒有足夠的保險,則賠償的負擔可能會壓跨一個家庭的財務狀況。對於第三人責任險目前強制的汽車責任險部分,每一人最高賠付金額是180萬元,其中並包含20萬元的醫療給付,但由於最近司法案件中,法院對於汽車肇事的賠償判決,經常出現懲罰性的高額賠償金額,因此,消費者其實可以投保一個超額責任險,目前市面上此類產品,有的超額責任險可以提高到事故發生時,每一人最高理賠300萬元,每一件事故最高600萬元。穆艾安指出, 對於個人及家庭產險,目前在歐美市場最流行的是個人資料被盜的保險,這是一個非常大的市場,保費不高,提供給消費者的是方便,非常受消費者歡迎。

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