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房貸壽險轉嫁風險 投資型保單賺教育金 投保撇步2 》預防家庭頓失經濟支柱

在小孩出生後,一般父母通常會急著買房子, 一旦房子成為家庭中最大的資產, 在房貸負擔與累積子女教育金方面應如何兼顧? 從保單規畫上, 年金險與房貸壽險是消費者可以考慮的工具。

2010/07/15 出處:財訊趨勢特刊 第 20 期 作者:王小虹

房屋通常是一個家庭價值最高的資產,而一旦家中主要經濟支柱出現事故,如何確保家庭仍有能力支付房貸以及累積子女教育金,是理財很重要的考慮項目,要解決這些難題, 也可以靠保險來達成。舉例來說明,在壽險公司任職的正偉(化名),長年離家在外縣市工作,他在生小孩之前,剛剛買了新房子,他強烈建議,有房貸小家庭必備的保險,除了適度拉高夫妻兩人的「純保障額度」,例如定期壽險或意外險額度之外,最好再買一張「房貸壽險」保單。

買「遞減型」房貸壽險
負擔不會增太多,保障更足

正偉指出, 辦房貸時,同時買一張房貸壽險,等於把付不出房貸的風險, 完全轉嫁,而且建議要買「遞減型」額度的房貸壽險,不要買「平準型」;因為前者的額度,會隨著房貸貸款額度的降低而遞減,費用自然支出比較少,但「平準型」的保障額度,從頭到尾都不會變,保費相對比較貴。房貸加上房貸壽險的總支出,會不會很貴?正偉說,其實,保費會加計到每月攤還額度內,一起計算,一併攤還,如果在預算之內,當事人不會感覺到增加太多。假設房貸500萬元、貸款利率1.6%,若再保一個500萬元的房貸壽險,20年一次躉繳的總保費支出約10萬元,而這10萬元保費銀行也可先借給你,等於總共要還510萬元,分成20年期攤還,每個月支出約2萬4845元,會比只辦房貸但沒有買房貸壽險,每個月僅多付個500元左右,應該不算增加太大負擔。

小家庭保障做足後,像正偉這樣的年輕夫妻,也該為未來打算,他說,接下來重點會在子女教育基金的規畫方面,若要透過保險來達成,他會考慮買一張投資型保單。正偉表示, 在新的《保險法》規定下, 目前新型的「變額萬能壽險」,針對15歲以下小孩,幾乎都設計成沒有壽險的保障,即不收取0到15歲小孩的壽險保費,因此,提前在小孩還小時先購買投資型保單,也等於幫他存錢,累積一筆長期的教育基金,而正偉目前計畫為兒子買的投資型保單,每月扣款3,000元。

孩子小時買變額年金
需要教育費時恰好開始領回

針對子女教育金的準備,第一金人壽總經理林元輝的建議則是「變額年金」。林元輝指出,買變額年金,不管新款或舊款(今年2月以前推出的)的,都不用顧慮到小孩子壽險保額多寡的問題, 而且「年金」要先經過一段累積期間,才會「年金化」, 到年金化階段時,即所謂的分年領回年金,剛好可以支付子女教育費用。由於小孩多半要到高中,或開始上大學才會是教育開銷最大的時候,因此,林元輝建議,在孩子還小時先買變額年金,但可以設定15到20年的保單累積期間,再讓保單年金化,當年金開始領取時,錢正好用在刀口上。

林元輝指出, 在累積期間,變額年金一樣是用「定時定額」方式投入,一來不會影響家庭的財務;二來也能夠養成強迫儲蓄的習慣,等到保單年金化,開始領回年金後,這些錢即可作為小孩每學期的教育及生活費使用。林元輝說,當小孩長大成人,可自食其力,不用再靠父母,若年金仍繼續給付,則這筆年金給付,又可轉為父母親的退休金來源,等於買一張年金險保單,同時能達到累積子女教育基金,及本身退休生活費之用。

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