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「三明治」家庭 優先擴大壽險保額 投保撇步1 》趁小孩還小投保終身醫療

一般小家庭,在小孩出生後,上有父母、下有小孩要養, 就成為所謂的「三明治」家庭, 這時須優先考慮提高父母的壽險保障, 至於新生兒,建議投保終身醫療險,不僅保費較便宜, 保障範圍也會較完整。

2010/07/15 出處:財訊趨勢特刊 第 20 期 作者:王小虹

第一金人壽總經理林元輝表示,在家庭裡,夾在中間的第二代, 除了小孩要養,通常還須負擔父母親的生活費,即所謂的「三明治」家庭。無論責任或支出,三明治家庭的負擔都很大,因此,除了壽險及醫療險保障不可或缺之外,「保障額度」可能也需要提高。雙薪家庭一旦有了小孩,夫妻倆肩上的責任將更沉重,保誠人壽銀行保險通路長張錡和表示,新婚家庭有了小孩子,人生又步入了另一個重要的階段,如果家長的收入沒有變大,但家庭的責任變大了,建議用最經濟實惠的方式來買保險。至於此時是購買新的保單,還是讓原有的保險保障範圍擴大?壽險業者多建議,父母親的保險保額,可以在原有的保單上擴大,但最好幫新生兒加買一張醫療險保單。張錡和指出, 此一階段家庭的部分保費預算,要放在小孩的身上,他建議,還是用投資型保單,例如變額壽險來做規畫,如果保費預算還有剩餘,在小朋友的部分,可先購買一張「終身醫療險」保單。

想累積更多財富
可提高投資型保單額度

因為用投資型保單綁醫療險附約,無法買到終身型醫療險,而且投資型保單僅能提供一年一約的醫療險保障,且頂多保障到70歲左右。此外,張錡和表示,趁著孩子還小時,先買好終身型醫療險,保費也不會像大人買時那麼貴。至於有了小孩子後的夫妻兩人保障,張錡和表示,此時夫妻因為責任增加,可考慮提高壽險保障額度,建議在原先已購買的投資型保單上,來提高保障額度,但提高保額時,是以購買時的年齡來計算保費,例如夫妻兩人原先是30歲買這張投資型保單,但要提高保額時,已是32歲,就用32歲的費率來計算保費,保費可能會稍高一些。

另外,有些保單,會提供所謂的「增加保額選擇權」,像這樣的保單, 在增加保額時,就可以用原先投保年齡計算,對保戶來說,保費支出會更為實惠。例如,三商美邦人壽有一張定期壽險,就有提供這樣的機制,三商美邦解釋,舉例來說,客戶在30歲時,購買20年期、保額100萬元的定期壽險,年繳保費3,600元,如果這名客戶在32歲時結婚,可依結婚生子「增加保額選擇權」,將保額提高增加20%,到120萬元。如果這名保戶, 隨後在33歲生子,則可再依結婚生子「增加保額選擇權」,將保額再提高二成,到140萬元。

三商美邦表示,保戶在行使這項權利時,保費的計算是依照被保險人原投保的年齡計算,30歲時保費支出,的確會比33歲時為低。這個「增加保額選擇權」機制,除了配合保戶家庭責任的加重, 確保被保險人能獲得足額保障之外,三商美邦表示,其實也可反映通貨膨脹,物價上升,保額也要變大,因此,也有保單是設計成要保人可在保單每5個週年日,行使這個增加保額權利一次。若同時想要累積更多財富,張錡和建議,夫妻也可針對投資型保單, 提高投資額度,即原先若每個月扣款3,000或4,000元,此時可增加每月扣款額度到5,000或6,000元,因為投資連結型保單,就是一張保單加基金投資,透過中長期定時定額投入資金,可藉著時間的複利加乘效果,達到財富累積的目的。此外,林元輝也建議,有了小孩後,小孩發生疾病的機率可能比較高,因此,建議提早幫小孩保好醫療險,因為初生嬰孩沒有病史,此時投保,不僅保費便宜,保障範圍也會比較完整。

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