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新婚族保單規畫 先求保障再投資 哪些優先買、哪些不急著買?

剛組成小家庭的年輕夫妻,投保原則是什麼? 是累積第一桶金重要,還是買足保險比較重要? 根據壽險公司經理人幫消費者所做的最權威分析, 小家庭首要原則還是先做好基本保障。

2010/07/15 出處:財訊趨勢特刊 第 20 期 作者:王小虹

年輕人剛組成家庭,建立家庭經濟基礎是首要之務,但人生充滿各種風險,要理財之前,先要把主要風險轉嫁出去,這樣才能安心進行各種理財計畫。對此, 第一金人壽總經理林元輝認為,剛組成小家庭的新婚夫妻,先買足人身的保障還是比較重要,而且現在保單的功能,例如投資型保單,保費並不是太高,能讓年輕夫妻在行有餘力時,既能買到保障,也能累積到一定的財富。

優先買1》壽險附醫療險
將房、車貸列入保額規畫

林元輝表示,現在台灣人很多都是從小就開始買保單,因此,從單身邁入結婚階段,很多年輕夫妻手上都已經有一些保單,雙方此時該做的,應該是在面對家庭責任的同時,先回頭檢視自己的保障夠不夠,並且評估有哪些保險,在此刻一定要買夠。林元輝建議, 除了基本的「壽險」保單,還可再附加「醫療險及傷害險」保單,但因為年輕人多半手頭緊,預算可能不夠,因此,主約可以是壽險保單,再用附約方式,購買一年一約的醫療險及傷害險附約,至於壽險主約,建議選擇保費較低的定期壽險,有保障效果,但保費又不會太貴。至於新婚夫妻的保額,要買多少,如何計算?夫妻結婚後或在婚前,通常就會考慮到要購屋或買車,林元輝表示,在這個前提下,夫妻可以把房貸、車貸的額度,都算進要買的壽險保額規畫之內。至於前面講到的買保險可同時理財,林元輝舉例,有些投資型保單,像是「變額萬能壽險」,兼具壽險保障及投資理財功能,也很適合新婚夫妻拿來作為保障及理財工具,因為投資型保單還可以隨著人生周期不同,來調整投資標的,讓家庭資產可以保有彈性運用的機會,未來還可視狀況轉為小孩教育金及退休金使用。

林元輝建議,新婚夫婦投保時,還是可依照傳統的「雙十原則」, 也就是保額的上限,設定為兩人年收入加總的10倍,保費則為年收入的十分之一,保費預算也不要太多,因為一旦過多,可能影響到家庭其他財務調度。此外,結婚前雙方可預先檢視兩人現有保單,並針對不足及尚未購買部分加強保障,重疊部分則可考慮加以調整。保誠人壽銀行保險通路長張錡和主張,新婚夫妻的保險規畫,以投資型保單為主。他指出,新婚夫妻的保費預算有限,所以,一開始所有保費預算,都要集中在「對方」身上, 如果保費要更加精打細算, 他建議首選「投資型保單」,再搭配所謂的「內扣式附約」(或稱帳戶型附約),這樣會更經濟。張錡和解釋,年輕人透過投資型保單買壽險保障,保費支出會比直接去買一張傳統壽險保單便宜,基本上愈年輕,會愈便宜,至少可便宜一成以上;若再用附加方式,購買醫療險或意外險,保費更低廉,相當適合希望只透過一張保單,就可以完整規畫到各種保障的新婚夫妻。

投資型保單有「內扣式」附約與「外加式」附約兩種,二者的不同之處在於,內扣式附約的保費,可直接從投資型保單的「帳戶價值」中扣除,只要保單帳戶價值可以支付保費,就不用再額外繳交一筆附約保費。目前市場上, 有三家壽險公司提供這種投資型保單「內扣式」附約,包括保誠人壽、第一金人壽及國際紐約人壽等。值得注意的是,並非所有壽險公司都全面提供投資型保單「可」附加附約,因為有些公司會擔心,投資型保單的「帳戶價值」可能會不足。這是因為投資型保單畢竟有投資風險,市場好時賺很多,市場不佳時也會虧很大;再加上部分投資型保單,開放保戶可以「不定期不定額」繳保費,如果保單的帳戶價值,連主約保單費用都不夠扣,附約也會跟著失效。

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