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月薪存1/3投資 用複利保障養老歲月 退休金》與其急著買房,不如及早規畫退休生活

年輕夫妻一定會面臨的問題是: 一套資金,卻有兩套理財目標, 同時要準備子女教育金和退休金。 此時比較好的方法是透過定時定額買基金, 負擔不會太重,又能達到強迫儲蓄目的。

2010/07/15 出處:財訊趨勢特刊 第 20 期 作者:林茵艾

「如果能再重來一次,我不會選擇買房;因為房貸負擔太重,讓我錯失好多投資機會!」康和投顧通路理財部協理吳怡如,以過來人經驗分享,新婚夫妻不一定要急著買房。除非經濟能力許可,或家中長輩、父母資助,否則最好把握投資機會,及早進行退休理財。退休金規畫, 就是緊急預備金的延伸,更直接來說,每月薪水的三分之一,必須強迫自己存下來。由於這筆錢同時具有緊急支出用途,因此選擇投資工具時,要以變現性高為最重要考量。像定時定額買基金,每月只要提撥5千到1萬元,對一般年輕夫妻來說,負擔不會太重,又能達到強迫儲蓄目的,臨時要用錢,變現性也相當好。「剛開始投資,最好先維持至少一年以上、定時定額扣款不中斷。累積到一小筆資金後,就可依照當時市場狀況,以單筆投資、逢低買進超跌標的。」吳怡如說, 這樣的好處,是幫助自己先熟悉投資市場變化,等到一年後,小額資金長大,就能利用這筆錢,進行更靈活的操作。

定時定額至少一年
以全球股票型基金為主

例如, 剛開始定時定額投資,先以全球股票型基金為主,每月扣款不中斷。要是每次投入1萬元,一年後投資報酬率為正的情況下,所累積金額至少12萬元以上。此時就可針對區域型、單一國家或產業基金,逢低單筆投入。像今年來,中國股市表現最弱,在整理時間及空間接近滿足下,就可把握底部單筆進場。但要是一年後發生虧損,就要考量是整體環境、還是個別基金的問題。最簡單方法,是檢視一下該基金在同組別中,短中長期績效表現。如果一檔基金在分類組別中,短中長期績效都維持在前四分之一或三分之一,代表研究團隊及操盤人風格穩健,但投資一年下來,報酬率卻是負數,就可能是大環境出了問題。此時就算轉換同組別其他基金,效益也不大。

用100減自己年齡
當作積極型標的配置比重

定時定額扣款至少一年,讓自己熟悉基金操作及市場屬性後,再以累積到的資金,進行底部加碼。同時仍維持每月扣款紀律,持續不間斷投入,就能擴大低成本部位,提高投資效益。掌握底部進場原則後,接著,就要建立適合自己年齡的資產配置。「因為小孩剛出生, 現在得同時準備子女教育金,及自己的退休金。」柏瑞投顧資深經理江常維說,年輕夫妻一定會面臨這個問題,一套資金卻有兩套理財目標。為釐清資金用途,建議最好以「專款專用」方式進行。也就是,子女教育基金定時定額扣款部分,受益人可直接設定成小孩;至於退休理財部分,受益人則是自己。

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