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謹守三大原則 讓財富與子女一起長大
子女教育金》先保本,再求較高收益

子女教育須耗費一筆大錢,父母應盡早做好準備,以專款專戶籌措教育金,透過定時定額買基金,並依據子女不同年齡階段採取適合的投資組合,同時也讓小孩學習負擔部分學費,才能輕鬆備妥子女教育金。

2010/07/15 出處:財訊趨勢特刊 第 20 期 作者:鄧麗萍

養育小孩是既甜蜜又沉重的負擔,不僅要付出關愛,更需要金錢才能把他們拉拔長大。然而,一般雙薪家庭既要負擔房貸、車貸,又要儲備子女教育金和退休金,可說是蠟燭兩頭燒。根據國泰世華銀行最新針對台灣父母在子女財富運用的調查報告指出,71%的父母都願意幫孩子準備一筆教育基金,但只有50%有準備;換言之,在台灣至少有一半孩子的教育基金沒著落。為此,理財專家建議,子女教育金這筆大錢,父母應盡早做好準備,以專款專戶籌措教育金,並且也讓小孩在成長的過程中學習獨立,幫忙分擔學費,減輕父母的負擔。

原則一:提早準備
定時定額買基金,累積複利

子女教育基金的規畫有兩大特性,一是時間缺乏彈性,小孩到18歲就要念大學,無法提前或延後;其次是費用沒有彈性,學費年年調漲。除非是財務具有一定實力,否則父母愈早規畫子女教育經費,愈能減輕財務壓力。一般雙薪家庭,兩夫妻沒什麼大額的資金可理財,就需要用時間換取空間,及早開始進行理財投資,利用時間的複利效果,長期下來就能累積出可觀的教育金。國泰世華銀行總經理陳祖培認為,定時定額買基金,最能發揮時間的複利效果,重點則是持之以恆,長期扣款。舉例來說,定時定額買基金只需每月扣款3千至5千元,等於每個月提存收入的十分之一,平均一天約100至170元,相當於一杯咖啡的錢,就可以輕鬆為小孩的未來累積一筆不小的教育金。如果從小孩一歲開始存錢,經過複利的神奇魔力,等到孩子17歲上大學時,大概就可以領到約100萬元的教育經費。

原則二:專款專用
預定支出時間未到絕不動用

一般人不管是儲蓄或支出,經常都是在同一個帳戶裡流動,不見得真的能夠把錢存下來。存錢達人、《我上班,我存到100萬》一書的作者謝依珊表示,把存錢與花錢分開處理,每月領到薪水,應先把該存的錢扣除,轉到另一個帳戶,再進行消費控制,才是財富累積的關鍵。此外, 教育基金帳戶是經不起風險的,所以父母必須能落實「專款專用」法則,透過一個可以穩定增值的分開帳戶, 做好子女教育基金的規畫。所謂「專款專用」,是指根據理財目標的不同,將儲蓄與支出分別以兩個以上的不同帳戶來進行管理,只要是屬於儲蓄類的帳戶,預定支出的時間未到絕不動用。

原則三:部分負擔
讓小孩也為自己學費想辦法

「父母給孩子最大的禮物,就是不要成為他們的財務負擔。」許多父母為了讓孩子受良好教育,而犧牲了自己的財務安全, 美國理財專家大衛.巴哈(David Bach)認為,這是錯誤的,父母應先有養老金,再談教育基金。政大財管系教授周行一很早就告訴兒子,念大學時,父母只幫他付三分之一的學費,另外三分之一要他自己申請助學貸款,其餘的三分之一則要兒子自己打工存錢籌款。周行一認為,父母在小孩上高中以前,應盡量培養他,但念到大學時,就應該要讓小孩學著經濟獨立。「如果父母什麼都幫小孩打點好,反而失去了訓練孩子獨立的機會。」周行一分析說,念大學的小孩比4、50歲的父母更有工作能力,即使借錢來繳交4年的大學學雜費,只要他們接受良好的教育,畢業就能靠工作謀生,還錢就不成問題。

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