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事先預防 避開理財五大風險 善用保險與緊急預備金

多數人都想透過理財賺取財富, 但理財並不是穩賺不賠, 家庭理財也隱藏相當多的風險,唯有透過妥善規畫, 才能讓理財風險降到最低, 從而拉高成功理財的機率。

2010/07/15 出處:財訊趨勢特刊 第 20 期 作者:謝裕峰

從理財實務來看,一般人在理財時必須留意五大風險,而這五大風險也是可以事先加以預防的。預防風險就像是理財的防禦面,只有把防禦做好,則理財才能無後顧之憂。這五大風險包括:主要收入中斷、家庭成員重大疾病、自身責任賠償、投資失敗、受人連累背債。其中,理財五大風險的前三種風險,可以透過保險的方式加以控制,其他就得靠自己的理財紀律及量力而為。

保險轉嫁風險:
預防疾病、意外與財損

從理財的各種風險來看,家庭中主要成員收入中斷與發生重大疾病, 是最主要的風險,而這類風險必須靠保險來轉嫁出去。當一家之主如果死亡,或者遭遇疾病、意外導致失去工作能力,或者如2008年金融海嘯後,許多企業裁員、實施無薪假等,使得家庭經濟來源減少或中斷,是家庭理財最常見的風險。其次是當家庭中有成員罹患重大疾病,或意外殘疾,尤其是慢性病,無論發生在雙親或子女等親人身上,一個家庭將面臨龐大的醫療支出及看護費用。特別是在少子化的社會中,如果缺乏兄弟姊妹的共同照料,都是難以承受之重擔,並可能拖累整個家庭的財政。

筆者的好友因為懷胎七月,產檢時正常,但因為雙胞胎之故而早產,老大正常,小的卻因腦部未完全發育而造成腦性麻痺症狀,一個小家庭才剛欣喜迎接新生命,便得負擔孩子的醫療看護費用,壓得好友快喘不過氣, 只能努力加班、兼職網拍,以籌措龐大的醫療支出,這樣的例子在生活周遭並非罕見。這類風險,平常就要及早透過保險轉嫁出去,一旦面臨窘境,才能靠保險理賠金來彌補生計的中斷,使得家庭主要收入不要臨時斷炊,並爭取家庭財務復原的時間。另外一種必須透過保險轉嫁的風險,就是自身責任賠償的風險,這類責任風險主要是因一時不慎,所導致的責任賠償問題。例如:交通事故、職業過失等,發生事故或大或小,重則會使人難以翻身。筆者有一親戚為職業司機,因貪杯致傷人意外,不但須負賠償之責,也因吊扣職業駕照造成收入頓失,影響生計!此類風險可用加重責任險的方式來避免,特別是車險,須加重第三人責任險及財損險。

注重理財紀律:
勿過度槓桿操作,量力而為

而家庭理財的另兩種風險,包括投資失敗、受人連累背債,則要靠自己在理財時即風險的要訣有兩種,即千萬不要過度槓桿操作,及過度融資,或為他人做巨額保證,這些都會引來風險,使家庭財務陷於極大的困難中。在投資過程中沒有穩賺不賠的事,多半是賺賠相互交替。如果過度投資,加上擴張信用,融資貸款求翻盤,忽視停損的話,不用發生罕見的金融海嘯,也會在行情反轉時,導致慘賠、債上加債!而投資失敗也未必只發生在一時貪念,之前的連動債金融商品,讓許多退休的定存族、銀髮族原本只想圖個比定存高的報酬,並未真實瞭解其背後的風險性,一旦曝險所產生的損失,將會影響到原本的退休規畫, 甚至引起家庭糾紛。俗話說:呆人為保。許多人出社會後,難免因人情義理而為親朋好友作保背書。同事親友間常見以互助會作為理財投資的工具,如果親友因一時不慎,欠債潛逃、倒會落跑,將導致家庭產生財務風險,因此,在擔保、起會時也需衡量自身的能力。另外,值得注意的是,若遇到親人過世,則需要仔細去了解他遺留下來的是財產還是債務, 真的無從得知,可以在法定的三個月內,辦理拋棄繼承或限定繼承,以避免可能產生的債務問題。

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