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35K青壯族 醫療與壽險並重 先規畫基礎保險 再逐步增加保障

如果家中突然有人生病,尤其是家中經濟支柱倒下,就會造成財務黑洞,生活品質受衝擊。洪祝瑞建議,有家庭有小孩的人,就算經濟再吃緊,還是要有基本保障,尤其是身為家中主要經濟來源者,在做保險規畫時,不能只考慮自己,要把照顧家人的需求都放進去。

2013/09/01 出處:財訊趨勢特刊 第 37 期 作者:林雅惠

小王今年35歲,結婚15年,育有兩名讀國中的兒子,平常在市場幫忙父母賣雞,生意好的時候,月收入超過10萬元,因為家中經濟不錯,加上觀念較為傳統,認為「買保險就是詛咒人家死」,因此全家人都沒有買保險。直到今年農曆過年,全家人在一樓圍爐吃團圓飯的時候,小王轉身上樓準備包紅包給父母及小孩時,突然感到暈眩,從樓梯上跌落,左腦直接撞擊地面,造成腦內出血。家人緊急送醫,經開刀急救,昏迷指數只有三,被醫生判定終身無法自理生活,並有成為植物人之虞。家人不願放棄小王,安排他住單人病房以防腦部感染,並請24小時看護、做復健,加上自費藥物治療,住院三個月下來,光是病房醫藥費以及看護費將近百萬元,更遑論有時家人為了陪伴他,不得不暫停營業所造成的收入損失。

已婚族投保 以家庭為重

「如果當初有保險就好了,至少可以減輕一些醫藥費的負擔。」小王的妻子阿玉說,她不知道小王還要躺多久,雖然公婆在經濟上會支應他們,但是「能維持多久?」而小孩還在讀國中、將來也要照顧兩老,她一個人真的不敢想未來。阿玉的「早知道」喚不回躺在病床上的小王,當初以為家裡有錢,不用擔心生病後的經濟問題,現在才知道「一人倒下等於全家倒」,不只照顧病人要錢,日常生活開銷也要錢,生意也沒辦法好好經營,蠟燭多頭燒以及擔心坐吃山空的壓力,讓她心力交瘁!中國人壽副總洪祝瑞強調,月領35K的30世代,正面臨人生中重要關卡,無論是獨身主義者,或是成家立業的小家庭,都承受著比剛出社會時更大的經濟壓力。

根據家庭收支調查報告顯示,台灣30到34歲的受雇員工平均月薪30465元,如果已成家立業,夫妻兩人加起來月薪平均為6萬多元。如果加上年終平均2個月來計算,單身族年收入42萬6510元,夫妻雙薪年收入85萬3020元。像小王這樣的「三明治家庭」,是小家庭的縮影,上有父母要照顧,下有孩子嗷嗷待哺,雖然在菜市場賣雞的收入比一般上班族優,但不穩定,且每月收入光是花在小孩教育費以及日常生活開銷上,也所剩不多。如果家中突然有人生病,尤其是家中經濟支柱倒下,就會造成財務黑洞,生活品質受衝擊。洪祝瑞建議,有家庭有小孩的人,就算經濟再吃緊,還是要有基本保障,尤其是身為家中主要經濟來源者,在做保險規畫時,不能只考慮自己,要把照顧家人的需求都放進去。

定期壽險 先求有再求好

針對成已家立業的30世代保險規畫,專家建議,已結婚有小孩的人,要扛起照顧全家人的責任,而壽險保障的功能就是確保在家中經濟支柱身故的時候,能有一筆錢確保家人的生活品質,將經濟壓力的衝擊減少到最低。因此,在做壽險規畫時,一定要將房貸、車貸、信貸等債務一併考量,假如債務總金額共300萬元,壽險保額至少要有300萬元。別以為這樣就夠了,還要把小孩的年紀也考量進去,以小王的家庭為例,兩個小孩都讀國中,距離18歲成年還有5、6年,假設小王不幸身故,至少要為每位孩子準備每個月2萬元的教育金,也就是288萬元。換句話說,壽險保額至少要能彌補債務缺口以及小孩到成年前的教育基金;不過,終身壽險保額不便宜,在可支出保費有限的情況下,建議用20年期的定期壽險來補足保障缺口。以30歲男性購買定期險300萬元保額來看,一年保費大約是9420元,較終身壽險保費至少便宜一半以上。「在這個階段買定期壽險,主要是先求有,把基本的保障買齊了,等到將來加薪,再逐步往上加碼。」洪祝瑞說。

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