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以終身醫療險為主約 保費太貴了 慎選主約 別虛擲白花花的銀子

根據磐石保經副總經理李恩守的觀察,現在像瑞華這樣的許多年輕人,幾乎都有購買帳戶型的終身醫療險主約;然而,這樣「以終身醫療險為主約,再附加其他附約」的保單組合方式,其實是大有問題的錯誤規畫方式。

2013/09/01 出處:財訊趨勢特刊 第 37 期 作者:李致平

別小看「主約」的選擇,因為如果選錯主約,不但保費支出暴增,還可能造成保障不足等惡果。25歲的瑞華,過去因為父母親都不覺得保險有什麼重要性,所以,一直到他畢業開始工作後,聽到從事保險業務的大學同窗極力推銷,才動手買了這輩子的第一份保險。這位同學先幫他規畫了一張「日額給付2000元」的終身醫療險主約,但因為其中的壽險保障不高,又附加了一張定期壽險附約,才將他的壽險保障提高到300萬元,剛好等於他大學4年念書時,所欠下的債務金額。然而令他非常苦惱的是:由於月薪只有25K,雖然這位同學規畫的保單組合,年繳保費及保額符合保險的「雙十原則(保額為年收入10倍、保費為年收入1/10)」,但他仍希望保費減少一點,以便多挪一些錢去投資、累積財富!

以終身醫療險當主約
不利小資族

根據磐石保經副總經理李恩守的觀察,現在像瑞華這樣的許多年輕人,幾乎都有購買帳戶型的終身醫療險主約;然而,這樣「以終身醫療險為主約,再附加其他附約」的保單組合方式,其實是大有問題的錯誤規畫方式。因為首先,最反對用終身醫療險當主約的博飛特財務管理顧問執行副總黃建翔表示:「理由就是保費成本太貴了」。以日額給付1000元為例,一年的保費大約就要1.6∼2.2萬元, 等於單單一張保單,每月就要支付2000∼3000元的保費。特別是對於薪水收入不多的小資族來說,這樣的負擔非常沉重。而且,正由這樣的保單組合費率極高,常常會讓保戶的「保障不足額」。也就是說,先買了保費負擔較貴的終身醫療險,不管是另外加買其他類型保單,或是日後加買保單,財務負擔都會比較吃力。特別是由於終身醫療險的保費非常高,初次購買者的購買單位數普遍都不高,假設日後沒能力再加買保單,待老年時實際住院後才會發現:這張保單的保障效果也是不高的。

可能造成壽險及醫療保障
雙雙不足

以購買「日額1000元」為例,真實住院一天,保險公司只賠1000元。除非保戶買的是日額2000、3000元,否則在未來住院費用愈來愈貴之下,一天只能拿1000元的理賠金是遠遠不夠的。而就算保戶買的是「帳戶內金額沒有用完,保戶身故、全殘也能領回一部分」的「帳戶型」終身醫療險。但是理財專欄作家李雪雯也不忘強調,多數帳戶型終身醫療險的身故、全殘保險金,都遠低於帳戶內的價值(例如帳戶金額是「日額給付」的2000倍,但身故、全殘保險金就只有「日額給付」的1000倍)。也就是說,「即使保戶想透過帳戶型終身醫療險,來取代『終身壽險』的功能,保額可能也是嚴重不足的」,她說。

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