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善用變額年金險  小資族聚富變簡單 專訪蘇黎世國際人壽總經理湯維華

根據蘇黎世國際人壽總經理湯維華觀察,小資族通常會因對理財沒信心,而選擇定存或儲蓄作為財富累積工具,長期下來,資產成長有限,且容易被通貨膨脹侵蝕。所以,湯維華建議小資族打好最基本保障之後,可善用變額年金達成人生各階段的財富累積計畫。

2013/09/01 出處:財訊趨勢特刊 第 37 期 作者:江淑美

對於年紀輕且收入不多的小資族來說,理財專家都不忘從資金運用最有效率的角度來「耳提面命」一番:買保單應該先求用最低的保費、換得最高的保障。然而,小資族也有累積財富的願望及需求。

無前收費用 
提高投資效益

根據蘇黎世國際人壽總經理湯維華觀察,小資族通常會因對理財沒信心,而選擇定存或儲蓄作為財富累積工具,長期下來,資產成長有限,且容易被通貨膨脹侵蝕。所以,湯維華建議小資族打好最基本保障之後,可善用變額年金達成人生各階段的財富累積計畫。因傳統型保單預定利率走低,累積資產的速度緩慢。像常見的儲蓄險、養老險、萬能壽險、利變型年金險等,可能連通貨膨脹都不一定打得過。所以,適合累積財富、規畫退休的商品是連結基金的投資型保單,其中,以各項成本較低的變額年金為首選。湯維華表示,變額年金的保單帳戶價值隨著投資績效而變動,保戶可以彈性繳交保費,手頭鬆時多繳一點,手頭緊時少繳一點,可以滿足保戶自我掌控投資理財,以及即時反映市場投資環境的需求。更何況,保戶只要用同樣的錢,就可買到更多標的。

目前,國內已有30家壽險公司推出至少一張以上的變額年金。然而,保戶該選擇哪一檔商品,才能幫自己快速累積財富呢?湯維華提供了以下幾項重點:

一、無前收費用,才能提高投資效益。一般投資型保險常見的作法是收取前置保費,扣除一定比率的費用才會進入投資帳戶,前幾年參與投資標的金額較低。相較之下,屬於後收型的變額年金因為沒有收取前期費用,等於保費100%先行投入,讓客戶在前期以更多資金換取獲利機會。

標的在精不在多 
搶賺全球財  

二、最多次數零轉換費用。基金報酬率以及標的是否值得續抱,都必須定期檢視加以判定,定期檢視去蕪存菁,保留績優的基金,去除掉績效不佳的基金。此時,如果投資型保單能提供最多轉換次數免費的機制,對保戶更有利。

三、標的不在多,但一定要「精選」且能「全球布局」。現在許多保戶都有一個迷思:投資型保單連結的標的愈多愈好。但湯維華強調,保戶最在乎的是「能否獲利」,因此,如果連結標的都須經嚴格程序篩選,反而可以保證保戶挑選的標的,投資報酬率不會太差。

此外,以全球股市市值占比來看,美國約占40%最高,日本、英國各占8%,台灣則占1%,就投資角度來說,如果只投資台灣,代表忽略掉99%的投資機會,相當可惜。所以,如果保單連結的標的以全球觀點布局,就能幫保戶「賺到最多的全球財富」。

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