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備妥責任險 事故賠償有靠山 幫你適度轉嫁風險

如果肇事車主只有買汽車險(正確名稱應是「汽車車體損失險」),保險公司只會賠償車主自己的維修損失,至於被撞壞的其他人車輛,除非「口袋夠深」,否則恐怕將是一筆負擔不起的高額債務。

2013/09/01 出處:財訊趨勢特刊 第 37 期 作者:李致平

日前台中發生一起車禍,駕駛人突然失控後,連續追撞1輛保時捷、3輛雙B和1輛台塑轎車。由於受害的5輛車中,就有4輛進口車,初估財損上看300萬元。

補償一定損失 轉嫁風險

如果肇事車主只有買汽車險(正確名稱應是「汽車車體損失險」),保險公司只會賠償車主自己的維修損失,至於被撞壞的其他人車輛,除非「口袋夠深」,否則恐怕將是一筆負擔不起的高額債務。這時,責任保險就可適度轉嫁風險,且能幫一般大眾「補償他人一定損失」的保單。簡單來說,責任保險主要就是指「事故發生屬於被保險人所導致,且被保險人依法對第三人負有賠償責任時,受到第三人賠償請求,保險公司即代替被保險人,於承保範圍內賠償予第三人」。這是由於不論是個人或企業團體,都有可能因為自身或是受僱人(員工)的過失行為,導致第三人有身體傷害、財物毀損或金錢損失,而必須對受害第三人負賠償責任。這種過失行為而導致第三人的損害,都必須由「行為人(加害人)」對「受害人」負損害賠償責任。而這種對第三人可能發生的損害賠償責任風險,就是一般所稱的責任風險。

在此大前提下,產險公司便配合個人或企業團體所面臨的各種責任風險,而設計開辦各種不同的責任保險。例如汽車第三人責任保險、公共意外責任保險、產品責任保險等。而以社會新鮮人或小資族為例,最常及有可能投保的責任保險,就是汽、機車的「強制」、「任意」,甚至是「超額(限重型機車與汽車)」責任險。

強制責任險 最基礎保障

特別一提的是,汽、機車的責任險部分,目前總共有「強制」、「任意」與「乘客」責任險3種保單。而這3種保單不論在「強制性」、「保障目的」,以及「理賠金額」上,都有全然不同的規定。有別一般的責任險,強制汽、機車責任險是一種「政策性」保險,是政府為了保障汽車交通事故受害者,能夠迅速獲得基本保障,以及維護道路交通安全的目的,而採單獨立法、公辦民營方式,再委託產物保險業者經營;其特色是採「限額、無過失責任制」。也就是說,強制責任險是是以受害人因「汽、機車交通事故,而遭受身體傷害」這項事實,作為「限額」賠償基礎。其中,產險公司既不追究加害人的過失,也不會追問被害人對事故發生是否也有責任,完全是以「對受害者能否迅速獲得基本救濟」為出發點;至於「任意」及「乘客」責任險,則並不是強制性的投保,但是,必須是「因故意或過失的法定責任」,承保的產險公司才會進行一定金額的理賠。

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