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聰明買健康險 疾病上身免煩憂 提高醫療品質 彌補健保不足

人的一生中,總難免會有罹患疾病或住院治療的時候。既然有病就要看醫生,相關的風險保障就因此應運而生。簡單來說,健康險是為了彌補全民健保的不足,並提供高品質醫療服務的商業保險。

2013/09/01 出處:財訊趨勢特刊 第 37 期 作者:李雪雯

人的一生中,總難免會有罹患疾病或住院治療的時候。既然有病就要看醫生,相關的風險保障就因此應運而生。簡單來說,健康險是為了彌補全民健保的不足,並提供高品質醫療服務的商業保險。

買錯保單 領不到保險金

目前一般民眾或業務員,喜歡用醫療險來統稱所有的健康險。但是,醫療險其實只是眾多健康險當中的一項,而更大保障範圍的健康險,又可以根據保障內容或訴求對象的不同,分為「住院醫療險」、「重大疾病險」、「癌症險」、「婦女與嬰兒保險」、「失能險」、「長期看護險」,或是具有「殘廢扶助金」的終身壽險或殘廢扶助保險等。只不過,保險公司在區分這些不同種類健康險時,還會依照「理賠方式」、「保障期間」、「是否有身故保險金」與「契約形態」來做分類。由於健康險的分類方式不一,保障內容也不一樣,掌握下列概念(表一),是未來能否領到保險公司的理賠保險金的關鍵。

而表一重點有三,首先是:保戶買不對保單,未來很可能領不到保險金。舉例來說,如果是因為疾病而住院接受治療,但因為買的是意外傷害醫療險,所以就得不到任何的保險給付;又或是保戶買的是癌症險,卻因為一般疾病住院,也是一樣拿不到理賠金。其次,各種健康險的給付範圍大小不一。其中,住院醫療險的保障範圍最寬;至於失能險、長期看護險與婦女(婦嬰)險的保障對象,就只有非常狹隘的特殊狀況。另外以「住院醫療保險金」為例,一般住院醫療險與癌症險、意外傷害醫療險都有這類給付項目或名稱。但是,意外傷害醫療險的住院只限於「因意外傷害」;癌症險則只限於「因癌症治療而住院」;只有一般住院醫療險的保障範圍最廣,不論是哪一種情況的住院(因意外、疾病或癌症等),都可獲得理賠,可說是「最實用」的健康險種之一。第三,健康險並不是「買多少保額,就一定拿到多少理賠金」,或是「花多少領多少」。這是因為有些健康險是採取「分次給付」的方式,像是住院醫療險與癌症險中,有關住院及手術等項目,是採取「定額(依實際住院天數或特定手術)」或「限額(住院每日或特定手術有最高給付金額上限)」兩種方式。

而有的則是採取「一次給付」,例如重大疾病險、癌症險的初次罹患癌症,以及婦嬰險中的各項特定疾病,都是在經合格醫院的確認之後,才會「一次給付」給被保險人。由於上述各種險種給付項目的保障範圍與適用對象不同,因此,單純以「醫療險」三個字來看,通常只能代表「住院醫療險」,而不能代表所有健康險的各種險種。以下介紹健康險的六大險種。

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