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壽險打底 人生不留遺憾 定期壽險、終身壽險與意外險 必備鐵三角

百元美鈔上都會印著的美國開國元勳班傑明˙富蘭克林(B e n j a m i nFranklin),曾經說過一句名言:「這個世界無絕對,除了死亡與交稅」。雖然每個人都有面臨死亡的一天,但是,如果活得太短而自己應盡的責任又沒有完成,卻有可能讓自己留下不少遺憾。在各種保險當中,凡是屬於人壽保險的商品,就是提供給有需要的人,避免「活太短」風險的提早發生。

2013/09/01 出處:財訊趨勢特刊 第 37 期 作者:李雪雯

百元美鈔上都會印著的美國開國元勳班傑明˙富蘭克林(B e n j a m i nFranklin),曾經說過一句名言:「這個世界無絕對,除了死亡與交稅」。雖然每個人都有面臨死亡的一天,但是,如果活得太短而自己應盡的責任又沒有完成,卻有可能讓自己留下不少遺憾。在各種保險當中,凡是屬於人壽保險的商品,就是提供給有需要的人,避免「活太短」風險的提早發生。簡單來說,人壽保險所保障的範圍是「因為疾病或意外,導致被保險人身故(死亡)及殘廢(一般保險公司稱為「一(全殘)至六級殘廢」)時。而符合以上標準的保單,則有《圖一》所列的各種商品區別。

雖然屬於人壽保險的保單類型有很多種,但是對於保費預算不高,以及初次購買保險的人來說,以下幾種保單是符合「避免活太短風險」,並可以列入「低保費、高保障」標準的參考項目之一。

定期壽險 
低保費、高保障

簡單來說,定期壽險就是提供保戶「一段期間」的壽險(身故、全殘)保障。對於預算不多,但希望能拉高保險保障的民眾來說,由於在同樣保額之下,定期壽險的保費要比終身壽險的便宜許多(表一),是最適合用來解決以上困擾的聰明選擇。當然,世界上的事總是有一利,必有一害。定期壽險的保費之所以這麼便宜,就在於它「保障期間受到限制(通常在30年以下)」。如果保戶繳費期滿時,未發生任何身故或全殘事故,過去所繳的保費不但不會退回,所有保障都會隨著保單期滿而中止。不過,保障中止恐怕還不是最麻煩的。因為首先,當年紀已大的保戶想再買一張定期壽險時,可能會因為體能、健康狀況變差,遭到保險公司的拒保。其次,保戶年紀愈大,保費也會比較貴(表二)。為了避免以上的困擾,保戶可以採取的折衷方案有二,一是用終身壽險搭配定期壽險;另一個方式就是選擇「可以轉換成終身壽險」的定期壽險(也就是有「保險更約權」或「保險延續權」)。然而,目前33家壽險公司當中,只有少數四、五家有提供「保險更約(延續)權」的定期壽險,其他大多數壽險公司,都沒有提供這項功能。所以,保戶在購買前,還應該仔細詢問清楚。

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