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友邦陳嘉虎: 先求保障後想投資 三階段買對保險 人生不變天

友邦人壽總經理陳嘉虎至今已動過5次心臟手術,心血管裝了7根支架的他, 在做重大手術前,還能和太太大開玩笑,如此瀟灑,並不是因他已看破紅塵, 而是他買對了、也買足了保險。

2013/09/01 出處:財訊趨勢特刊 第 37 期 作者:林文義

有一次陳嘉虎在動心臟手術前,問太太:「你等一下是希望我出來(手術成功)或不出來(手術失敗)?」在太太還沒有回答時,陳嘉虎搶先安慰她說,如果我能出來,後續的醫藥費用有保險擋著,你不用擔心;而如果我不能出來,那你就有保險理賠,日子可以過得更好。陳嘉虎說,他現在心血管中有7根支架,在台灣的名人中,只有前總統李登輝裝的支架數比他多。他目前已花了七百萬元的醫藥費,不過因為在很年輕時就投保重大疾病險,有了保險做靠山,面對重病才能這麼豁達地開玩笑。

依年齡分三階段投保 

馬來西亞籍的陳嘉虎在5歲時父親就過世,他在半工半讀的生涯中,體認到一個家庭失掉經濟支柱後,最大的痛苦就是失去尊嚴,因為有太多事要求人了,而保險則能幫助他和家人「不求人」。陳嘉虎說,他大學畢業就投入保險業,那時一個月薪水是馬幣1400元,但他立即買了一份保額達馬幣10萬元的定期壽險及意外險;另外,當時公司有提供員工團體保險的優惠,他在團保優惠上再加碼擴大重大疾病醫療險的保障,沒有想到,他在30多歲的時候發生心血管疾病,這些保險就大大派上用場了。

因此,陳嘉虎最大的體認是保險不能等到身體發病、有需要時才買,到那時就買不到了,必須在沒有需要的時候買,而且要買對,但他發現台灣很多人買保險的方式根本不對。例如,台灣人很多買保險時開頭第一句話就問:「你賣的保險商品報酬率有多少?」陳嘉虎說,光憑這句話,就可以斷定這個人買保險的順序已經錯掉了。正確的方式是優先把保障做足了,行有餘力再去買儲蓄險或為退休準備的險種,並非一開始就把保險當成投資工具,只強調保險商品的報酬率,而不管保障功能。這也是為什麼台灣民眾投保率很高(平均每人2張保單),但保額的保障卻很低(平均每人只有79萬元)。陳嘉虎說,買保險要先看清人生各階段最需要的保障是哪些,把錢用在刀口上,買到最適合的保險,人生就有後盾。但人生到底要分成幾個階段才合理?各階段又要買什麼保險呢?

核心險 重病、意外、定期壽險為主

陳嘉虎說,根據他的經驗,可把人生從25歲到45歲分成三個階段,即25到35歲是第一階段,30到40歲是第二階段,第三階段則從35到45歲以後。這種分法在各階段都有5年的重疊期,主要是因為有些下一階段的保險,必須在前一階段提前做準備。至於各個人生階段買保險的先後順序是,核心保險→基本保險→額外保險。在第一階段中,首重核心保險,險種主要包括:重病、意外及定期壽險。因為人生第一階段還處於年輕力壯但所得較低,此時,最怕發生重病和意外導致整個家庭經濟垮下來,所以要以這三種強調保障的保險為主。很多人會誤會這三種保險的保費很貴,但如果不求還本,保費其實不貴。例如,一位30歲的男性,投保終身醫療(日領1000元)、重病、意外及定期險各200萬元的保障,年繳保費為3萬多元,平均一個月的保費為2500元,負擔不是太重,但已把最難纏的重病及意外風險轉嫁出去。當人生到了第二階段,是屬於青壯年要步入中年的時期,陳嘉虎說,這個階段他認為應從30歲就開始打算了,須逐步提高醫療險、壽險及注意保費豁免規定,他統稱這些保險為基本保險。

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