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打破投保6迷思 少花冤枉錢 勿隨業務員起舞 別把保險當投資

小資族常因投保迷思及錯誤認知,造成保障不足, 或是保費高卻買不到什麼保障。而且,當他們發生問題時, 才發現過去買的保單,居然「一點用處都沒有」。

2013/09/01 出處:財訊趨勢特刊 第 37 期 作者:許令瑜

年近30歲、在電信公司上班的偉華,很早就知道父母曾在他小的時候,幫他買過保單。自認已經「有買保險」的他,從不在意父母買的保單是否需要再次評估及調整。某個下雨天,以機車代步的偉華因不慎滑倒、摔傷而住院,這時他才發現:原來之前父母幫自己買的保單,只有一張終身防癌險。所以,因車禍住院治療的所有開銷,一律得不到理賠。磐石保經副總經理李恩守側面觀察,特別是7年5班左右的年輕人(目前大約是25∼30歲)通常都有買保單,但多半是父母在他們還小的時候就買了。也就是說,他們幾乎都有保險,但他們基本上卻完全不過問,或不知道保單內容。據李恩守了解,這群年輕人的保單多半都是儲蓄險,而健康險與有高額身故、全殘保障的壽險並不多見。所以,真正當他們發生問題時,才發現過去買的保單,居然「一點用處都沒有」。

收入愈少 愈該買保險

根據保險專家的歸納整理,小資族最常因為以下的投保迷思及錯誤認知,造成保障不足(出現缺口),或是保費高卻買不到什麼保障。而且,他們通常在實際發生事故時,才發現這項事實。

一、因為單身「一人吃飽、全家吃飽」的觀念下,認為完全不需要任何保障,或是新手父母只想幫小孩買保險,自己卻一張保單都沒有。例如31歲的阿宏,家裡多了一名新生兒,稍微改變了原本「完全不相信保險」的想法,但他的作法卻是:幫小孩買了幾張儲蓄險,自己和太太卻一張保單也沒有⋯⋯。博飛特財務管理顧問執行副總黃建翔指出,許多年輕的新手父母,只會幫子女買了一堆儲蓄險,但自己卻一張保單也沒有。然而,一旦肩負家中經濟重擔的大人發生事故,就沒有任何保障。至於「單身者一人吃飽、全家吃飽,再加上收入不多,買不了多少保障,所以完全不用買壽險」的說法,財經專家認為是極大的錯誤,專家表示,除非是很有錢的人,可以完全不必在乎醫療及身故、全殘的風險。否則,愈是收入少的人,愈是應該先從身故、全殘保障開始買起。理由是這部分的風險金額較高,另一方面則是這類保單的保費較低,可以發揮用極少的保費,買到最大金額的保障。

二、跟著停賣保單效應購買、盲目跟隨他人購買商品,或是因為「人情壓力」而買保單。根據華瀚保經台北事業部負責人蘇桔明的觀察,通常小資族只會因為「別人都在買」,或「保單準備要停賣,所以手腳要快」而買,並不會進一步追問自己或對方:這保單是否真的適合自己?另外,也有不少小資族是因「人情壓力」,不得不幫親戚、朋友「做業績」而買保單。黃建翔認為,人情保單只是幫業務解決銷售的問題,卻不一定是幫保戶解決自己的保障問題。「一旦小資族持有過多的人情保單,反而造成預算的浪費與排擠,最終當然無法將有限的預算集中在自己真正的需求項目,」他說。

三、保險都很貴,買來買去,保障就只有那麼一點點。也許有的小資族會如此抱怨:業務員幫我計算及規畫的保障這麼多,保費已經是「減無可減」了。

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