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保單怎麼買?4大必保循序漸進 以壽險及醫療險為基礎 視個人狀況決定是否擴大保障

市面上不少針對女性設計的保單,可以增加女性的保障;但購買保險產品時,女性 也應認清自己需求,建構起基本的保障,才能有效運用保險,讓生活沒有後顧 之憂。

2011/05/01 出處:財訊趨勢特刊 第 26 期 作者:龔立煒

根據壽險公會的統計,國內投保人數若以性別來區分,女性投保的比率高於男性,約是6:4,因為女性,不論在情感上、家庭關係上,以及經濟上的安全保障。因此女性對於保險商品接受度較高,而在眾多的理財商品中,女性選擇保險作為儲蓄、投資甚至退休準備的為主要工具的比重,也比男性來得高。在諸多保險商品中, 也有專為女性設計的「婦女險」,婦女險是針對現代女性所設計,主要加強保障醫療,專門針對女性好發的疾病,例如,針對紅斑性狼瘡引起的病變、乳癌與乳房重建治療、類風濕性關節炎等疾病,提供更多的保障。不過,目前市面上的婦女終身保險並不便宜,以30歲女性、繳費20年期、保額100萬元為例,年繳保費約5萬元。對於懂得精打細算、或是經濟能力有限的婦女來說,未必是唯一的保險商品。從事壽險工作超過20年的磊山保險經紀人有限公司首席顧問李佳蓉認為,女性具有喜歡照顧別人的特質,往往把自己的需求放在家庭需求的最後一位,但是很多女性未必是家中的經濟支柱,但卻可能是凝聚家人的精神領袖,因此也應該要好好照顧自己,替自己做好基本保障的規畫,讓自己在全心為家人付出時,也能無後顧之憂。而女性該有的基本保障有哪些?李佳蓉建議應該先規畫壽險、醫療險,如果手中還有多餘的資金,再考慮婦女險。

第一必保:壽險

李佳蓉指出,壽險是每個人最需要卻也是最容易被忽略的商品。一般而言,女性未必是家庭最主要的經濟來源,但不少職業婦女也分擔了家庭經濟,因此也應該要有足夠的壽險額度。評量壽險的額度最簡單的公式是:「壽險保額=總負債+家人8至10年的基本生活費」(一個人平均一年最少為20萬以上)。因此,壽險的額度會因為有無房貸、車貸或其他負債,家庭成員人數、年紀,和未來的計畫來調整壽險保障額度。已婚有子女的女性需要的壽險保障需求,會比單身無子女的女性來高。因為萬一夫妻其中一人因疾病或意外不幸身故,另一半可以獲得理賠金,做為負債清償或生活的補償金。目前市場上的壽險商品,大約分為四大類,一是終身壽險,也就是保障被保險人的一輩子;第二種是定期壽險,依不同保險公司的商品設計,有6到30年左右的保障期間,一般人的需求最主要是要保障風險最高的一段期間,通常成立家庭後,必須養房、養車、養小孩甚至養父母。因此會有一段長達20至30年左右的責任高峰期。這階段的保障就可以定期險來規畫。第三類是投資型的壽險,可以依不同階段的需求,彈性調整保障的額度,同時也具有累積退休金和子女教育基金的附加功能;第四類是意外險,保障因意外事故所造成的損失。

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