以房養老政策卡卡應該調整!

最近耳聞有年長者坐擁三千萬的房子而沒錢過平日生活的例子,除了令人鼻酸之外,如何提供這些有產老人在生前以房貸款的機制,使其生活無虞,頗令各界關心。

2015/05/07 出處:財訊趨勢特刊 第 0 期 作者:草根影響力新視野

草根影響力新視野 文:閒雲野鶴

根據內政部人口資料顯示,我國六十五歲以上人口所占比率持續攀升,九十七年為10.4%,為「高齡化社會」預估於106年將增加為14%,達到聯合國所稱的「高齡社會」,於114年將增加為20.1%,正式邁入「超高齡社會」。

在逐步邁入老人化社會之際,政府為解決上述有產老人(特別是獨居老人)缺乏現金生活的問題,試辦「以房養老」措施,亦即可將房產「逆向抵押」給政府,政府(主要為衛福部)將以申請人餘命、房產價格估算,按月發款給老人,可花費資產,又不需搬家,有助落實在宅老化的概念。

在實際執行方面,衛福部社家署日前指出,經查全台 將近四百名案例幾全無意願,主因乃在於台灣人普遍認為土斯有財,不願輕易將僅有房產貸放出去,且認為有出賣祖產之虞。而伊甸基金會庇護處亦曾表示,申請以房養老專案的人,對於只剩房產要處理餘生所能依靠的唯一資產,往往十分謹慎,需耗費時間溝通,雖曾有4至5名個案聯繫、討論中,但個案對社福單位的信任感、相關法律文件的簽署都成了老人家猶豫未決的原因。

另外,國內也有銀行相關業者曾推出類似房貸與信託結合的金融商品,但由於房屋鑑價難度高、抵押人(老年人)存活年齡預測不易、抵押貸款金額的決定、未來銀行處分不動產因法拍屋折價的風險等客觀因素,使得以房養老的市場並不成熟。
由以上分析得知,獨居老人以房養老的逆向貸款目前並不普遍,但仍可透過以下各項努力予以達成:

1、修改老人福利法,授權各地方政府社會局,針對獨居老人名下房子可能被騙走而將獨居老人丟給政府公辦就養前,就強制對其房子進行逆向貸款。並且,衛福部應編足本項業務的準備金,以提高各地方政府承接的意願。

2、逆向貸款的方式要透過泛公股銀行對獨居老人的房子予以信託,換言之,爾後由銀行代為管理其房子,較易獲取獨居老人與社會局的信心。

3、銀行要以參與社會公益的心態來承辦逆向貸款的相關業務,因此,地方政府可提供其他誘因(如優先承接政府的相關金融業務等)來提高銀行的承作意願。

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