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類長看保單熱賣 保費便宜、認定簡單 買不起長看險怎麼辦?

根據保險專家分析,最近長照議題備受注意,是因為每個人都會擔心未來社會的老人太多,而無法照顧到自己,所以,年輕時就要先準備。本身幾乎買遍市場上所有長看險的統一保經總經理徐采蘩提醒民眾:關於長照風險,並不是只有靠買長看險一種方法而已。

2013/12/01 出處:財訊趨勢特刊 第 40 期 作者:張文琪

根據保險專家分析,最近長照議題備受注意,是因為每個人都會擔心未來社會的老人太多,而無法照顧到自己,所以,年輕時就要先準備。本身幾乎買遍市場上所有長看險的統一保經總經理徐采蘩提醒民眾:關於長照風險,並不是只有靠買長看險一種方法而已。市場上長看險可替代商品還提供定期(生活)扶助金的「殘扶險」及少數「重大傷病險」(以上兩種又被稱為「類長看」保單),甚至有定期給付(生存保險金),也完全沒有任何嚴格給付條件(只要被保險人生存就可領取)的「終身還本型壽險」,其實都可以「權充」為長看險使用。

長看險定義嚴
類長看保單夯

簡單來說,類長看保單與長看險的差別在於「給付條件」不同。徐采蘩以「殘扶險」為例,它是參考壽險、傷害險示範條款中的殘廢程度,與保險金給付表的規範辦理。被保險人不分疾病或意外,只要達到各家保險公司通用的殘廢等級表上的標準,保險公司會在下一保單年(月)度,開始給付殘廢扶助保險金。簡單來說,殘扶險就是有「殘扶金(殘廢生活扶助金)」的保單。目前,傷害險殘廢等級共有11級75項,最嚴重列為第一級,如雙目失明或雙腿截肢,保險公司將給付保額100%,最小11級如食指缺失,給付保額5%。至於部分提供「定期給付(特定傷病保險金)」的重大傷病險,因為給付標準涵蓋了造成長期看護事故的「腦血管疾病(例如腦中風)」、「帕金森氏症」、「癡呆症」、「顱內傷害(例如嚴重頭部創傷)」項目,也被市場上當作類長看險賣。事實上,這兩類保單被市場當作長看險的「替代品」,最主要原因在於長看險的定義太嚴格,特別是過去的長看險,很多是由醫師以「巴氏量
表」,進行「主觀性」判斷。

長看險給付
每年須複檢一次

其次,過去長看險如果再額外提供一筆「身故、全殘保險金」,而且是採取「終身給付」長期看護保險金,如此昂貴保費不是一般小康家庭所能夠負擔的。再者,所有長看險在實際給付時,保險公司都會「每年review(複檢)」一次。磐石保經商品市場部協理林宏堃以台北市為例表示,每年複檢都可向市立醫院申請醫師到宅確認(另外補貼醫師費用)流程並不是非常困難,但對於其他外縣市實際臥床人士的家屬來說,每年一次的到院複檢是一項困難的大工程。

相對來說,不管是殘扶險或少數重大傷病險,就沒有「每年複檢」這一回事。以殘扶險為例,保險公司只會在第一次審核時,需要被保險人的「認殘證明書(殘廢證明書)」,之後每年只要提出「生存證明書」即可,在理賠上相對簡單、容易。林宏堃進一步解釋,長看險的給付標準是看「狀態」,也就是由醫師主觀認定,導致被保險人就算符合長期看護的定義,也不一定能夠順利獲得理賠;但有(生活)扶助金的殘扶險或重大傷病險的給付標準,則是看「事故」,也就是被保險人只要符合契約條款上所列項目,就可獲得理賠金,認定上較客觀及容易。過去長看險的保費非常貴(近來則因為壽險保額不高,所以保費相對便宜),而且保險公司在給付保險金之後,必須每年「複檢」一次,再加上對於長看的定義非常模糊,醫師通常不易評分。所以,民眾對此保單的接受程度不高,並轉往其他保費相對較低廉、且認定較為客觀、容易的殘扶險及重大傷病險。

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