2017財訊金融獎

讓你拿不到理賠金的 8大錯誤 花了大錢,也可能沒保障

各種保險,都有眉眉角角需要注意,花大錢買保單前,如果不先搞清楚合約內容,小心權益會悄悄受損了。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:謝欣菁

1.事故項目與保單的「定義不符」,也就是「保障範圍定義不同」。

例如依據住院醫療險所定義的「醫院」,是指依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病人的公、私立及財團法人醫院,但不包專供休養、戒毒、戒酒、護理或養老等非以直接診治病人為目的之醫療機構。

除外不保項目 務必看仔細

2.事故項目是「除外不保」的項目,或是保單契約條款中並未包括的項目,未來就不可能領到保險金。

例如,住院醫療險把「流產」列為「除外不保」項目,只有婦嬰險或者是婦女險才有涵蓋。又例如,有些癌症險並不給付安寧病房,或是癌症併發症的住院及治療,以及多數癌症險的保障項目,並不包括「原位癌」。如果被保險人已經檢查出有膽結石,並且在保單批註上註明「膽結石相關除外不保」之後,未來如果因為膽結石發作而住院治療的話,並進行摘除手術的費用,保險公司就不會給付。

3.投保前未誠實告知。

根據《保險法》第64條的規定,在訂立保險契約時,要保人(即「保戶」,買保險的人)對於保險人(保險公司)的書面詢問,應該要「據實說明」。假設保戶故意隱匿,或因過失遺漏,或者說明不實,而且足以變更或減少保險公司對於危險的估計,除非保戶能夠證明「危險發生與未說明的事實有關」,否則,保險公司得以在發現的時候,或危險發生後「解除契約」。而且,保險公司還可以不退還保戶「已繳保費」。

投保前 留意等待期規定

除非保險公司知道有「解除原因」之後,超過一個月而不行使這項「解除契約權」,或是契約訂立後經過兩年,就算保險公司有可以解除契約的原因,也不能解除契約。

4.等待期未滿,或是疾病是在保單等待期中發生的。

一般以健康險為例,其中所指的「疾病」,是指被保險人(保戶)自附約生效日起,持續有效第31(或61、91)日開始或復效日、續保日起所發生的疾病才算。也就是說,這段期間所發生的疾病且住院或者是治療,保險公司依照契約是不會給予理賠的。

5.發生事故與理賠項目無關(無「因果關係」)。

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