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還本健康險 只適合保守的有錢人 有去有還,最划算?

時間一到就可拿回保費,讓不少保戶覺得有保費不浪費的優點,但還本型健康險保障偏少,不是每個人都需要購買。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:江莉

因為考慮在竹科上市公司擔任中階經理人的老公,一人挑起全家大小的經濟重擔,美惠從結婚開始,就陸續替老公買了壽險、健康險與意外險的相關保障。不過,幾個常來家裡走動的保險業務員,總是三不五時地向她推薦一種號稱在保單期滿後,可以將原先保費領回的一種還本型健康險。美惠聽了覺得很心動,也很想幫老公加保,卻不知這種保單是否值得購買?簡單來說,所謂「還本型」健康險就是有「到期退還總繳保費(或一定倍數)」,以及「身故保險金」設計的保單。早期,這類還本型健康險並不多見。但在市場利率極低、一般保險保費非常貴的趨勢之下,保險公司為了迎合保戶「付出去的保費,至少能夠拿得回」的心態,陸續推出了不少張的還本型健康險。

保費可拿回 成市場新趨勢

目前市面上銷售的還本型健康險,從住院醫療、重大疾病、癌症,甚至連殘廢、包括一般、重大手術及處置,或假牙、植牙手術保障都有。也有少數一、兩張保單甚至不是滿期給付一整筆「滿期保險金」,而是在「繳費期滿」後分年按「保額一定比率」,給付所謂的「生存保險金」。所以,不論從推出保單張數,或是保單種類及其複雜度來看,還本型健康險的聲勢,有愈來愈逼近傳統「消耗型(除非有壽險保障的「帳戶型」險種,否則保戶根本不可能「拿回保費」)」健康險的發展。乍看起來,還本型健康險可以讓保戶領回「總繳保費的一定比率或倍數( 從0.7∼1.06倍不等)」,但在閱過無數保單的保險專家眼裡,就完全不建議保戶購買還本型的健康險。

還本健康險 保費高保障少

首先錠嵂保經業務主任李岱倫就表示,雖然還本型健康險有「可領回一定金額保費」的功能,的確讓不少保戶覺得有「保費不浪費」的優點,但它最大的缺點則是「保費偏高且保障少」。其次,磐石保經商品市場部協理林宏堃也以現在許多還本型保單都設計成「20年繳費,但保障25年」的機制為例指出:「只有把時間拉長,保險公司的保費計算後,不至於讓保費看起來太貴而嚇跑保戶」。

因此,買不買最重要還是要看客戶真正需求及預算。正因為還本型健康險相對有「保費貴、保障低」的缺點,勞資雙贏企管顧問公司顧問張國鼎就表示,它只適合「完全的風險規避者」,平常就只做定存,完全不做其他具有風險的投資,不在意利率極低,但願意挪一點時間(例如6、7年,甚至更長到20年)給壽險公司,以換取一點保障。此外,就只是作為預算充足有錢人的「保障加強版」保單。

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