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醫療險別急著買終身型 2大理由 保費貴、可買保障不多

如果預算稀少,投保人應優先購買定期險,將存下的保險花費投資老年醫療基金,才不會讓龐大的保險費用排擠其他支出,讓生活陷入窘境。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:江莉

工作了幾年之後,手邊完全沒有一張健康險的志雄,感覺到完全沒有住院醫療保障不行,所以想要及早開始規畫及投保。預算少的他,在詢問了幾位保險業務員之後,對方都一致向他推薦終身型醫療險。這些業務員都異口同聲告訴他:如果只買定期醫療險,小心年紀大後最需要醫療險的時候,卻沒有任何醫療險可以提供保障。志雄覺得很疑惑:難道老年後的醫療,就真的只有買終身醫療險一途嗎?事實上,志雄所面對的問題並不是特案,而是許多保戶都會面臨的困擾,且常常會在定期與終身型健康險中掙扎再三。例如,錠嵂保經業務主任李岱倫首先就表示,是否需要要購買終身型險種,除了要看「個人預算多寡」以外,其實也還應該要參考「父母親的長壽基因」。

重疾、癌症險
才該買終身型

因為如果父母及家族的人都非常長壽,只買保證續保到75歲的定期健康險,就非常有可能出現「老年不保」的窘境。(根據磐石保經商品市場部協理林宏堃資料顯示,定期險目前大多只有保證續保到75歲,全球及中國人壽可以續保到80歲、中國信託及朝陽人壽可續保到85歲。)面對這樣的兩難,勞資雙贏企管顧問公司顧問張國鼎就認為,健康險有很多不同種類,假設是重大疾病與癌症險,他建議優先選擇終身型的險種,只有在預算不足的時候,才可以部分用定期險來補足。

但在住院醫療險方面,張國鼎也完全不建議優先買終身型,「因為它完全不符合保險『保近不保遠、保大不保小』的原則,以及『保險是為了損害填補』的邏輯」,他說。但是,為什麼獨獨住院醫療險不要買終身型保單?理由之一是「保費貴、保障買不多」。實際以30歲男性為例,日額給付1000元的終身醫療險(倍數型,保費比有身故、全殘給付的「帳戶型」便宜許多)年繳保費,可能高達定期險的5倍有餘。假設以相同保費投保兩種不同的保單,定期醫療險可以買到比終身型醫療險多5倍的保障。特別是張國鼎強調,現在繳的保費因為幣值比較大(值錢),更容易造成保戶的「沉重負擔」。

通膨影響
未來保障鐵定縮水

理由之二則是「保障易受通膨及健保DRGs(住院診斷關聯群)新制影響而縮水」。由於終身型醫療險都是「日額給付型」,一方面會受到通膨影響而保障縮水;另一方面,在健保DRGs新制實施、住院天數限縮之下,保戶獲得的給付可能不如實支實付型險種來得高。事實上,「保費貴、可買保障不多」還不是終身醫療險最糟糕的缺點,因為在通膨的影響之下,未來保戶的保障可能會「嚴重不足」。因為以「日額給付1,000元」為例,在年通膨率1.5%之下,30年後計只有「635.46」元; 假設通膨率再高一些(例如2%),30年後更只有「545.48」元,幾乎是原保額的一半。

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