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骨折險當附約 保費規畫較輕鬆 特殊險種,保費考量最重要

投保骨折險,除了留意因事故而無法上班的扣薪費用,是否已規畫在投保保額中之外,也可留意以意外險當骨折險主約,保費較便宜,投保壓力也較小。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:林雅惠

一名年約35歲的男業務員,中午騎機車到學校上課,正在等紅綠燈時,和一輛砂石車並排,沒想到在綠燈起步時機車打滑,捲進旁邊砂石車的輪下,經醫師診斷其肝臟破裂須進行手術醫治,且髖關節脫臼,亦須進行脫臼切開手術;另外,左大腿股骨被診斷為開放性骨折,必須於醫院接受見血復位術。醫生預估這名男業務員至少得花將近一年時間,才有機會恢復正常行走能力。這場天外飛來的橫禍不只讓他飽受皮肉之苦,還因為長期住院及後續得不斷請假到醫院做復健,頓失不少收入。

投保骨折險 留意4大須知

「騎摩托車通勤者、學齡期的孩子、或是年長者(未滿65歲),由於這些都是發生骨折的高危險群,因此建議在有多餘保險預算的情況下,可以加買骨折險。」第一金人壽總經理林元輝說。但是,儘管如此,保險專家們建議想要購買專門骨折險的民眾,在購買前最好注意以下事項:

1.理賠認定

既然名為骨折險,就代表理賠是針對被保險人骨折、意外身故及全殘才有給付,理賠的範圍可說相當明確且單純,可見只有發生「骨折」事實,且經過合格醫院認定時,才能獲得理賠。此外,有些人的骨折部位可能同時發生在兩個位置,例如肘關節以及腕關節,但是保險公司通常會規定「同一事故只給付一次,並且是以較高給付比重的為優先」,例如肘關節是給付保額的10%X0.5%,腕關節是5%X0.5%,最後理賠金便是以肘關節的給付金額為主。

2.有無保證續保

有的公司在保單條款就註明:「保險期間屆滿後之30日內,要保人得交付續保保險費,以逐年使本附約繼續有效,本公司不得拒絕續保。」但也有保險公司規定「於保險期間屆滿日前,要保人與本公司雙方無反對之意思表示者,則本附約視為續保。」換句話說,保險公司可以片面決定「不續保」。

3.是否須搭配主約

目前市面上所主打的骨折險多數以傷害險附約為主,換句話說,必須搭配主約,如果被保險人的壽險保障已足夠,或沒有多餘預算可購買壽險保單的話,則建議可以搭配意外險主約。以意外險為主架構,再附加骨折傷害險附約,在保費的規畫上,相對會比單買骨折險主約或以壽險為主約來得輕鬆。

4.職業變動是否須告知

有些保險公司在條款上規定「只要承保,日後不隨職業變動調整保費」,也就是說,被保險人投保時若擔任內勤工作,則適合職業類別當中的「第一級」,保費最便宜;但是工作一年後轉行當業務員,職業類別跳至「第二級」,雖然職業風險較高,但是保費不調整。不過要注意的是,若職業變動沒有主動告知保險公司,日後若需要申請理賠,保險公司可因被保險人沒有誠實告知,而降低理賠金額。

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