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老人健康險 小心付多賠少 年紀愈大,買保險愈不划算

壽險公司在面對銀髮族群購買健康險時,在核保上會特別小心,想買老人健康險的民眾應先精算是否有投保必要。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:林雅惠

「專為50∼80歲設計的銀髮族保險,打通電話就能投保,每天保費只要50元,就能享有住院日額2000元的保障,還能領回一筆保險金喔!」然而,看到以上廣告,王婆婆不免懷疑老人健康險真的有購物專家說的這麼好康嗎?

投保老人健康險
2大心法必知

首先,得問問王婆婆過去的相關病史,有沒有領有重大傷病卡?有什麼樣的就醫或住院紀錄嗎?目前健康狀況如何?如果王婆婆過去沒有什麼大病痛,又想要多點醫療險保障的話,建議可先檢視自己過去所投保的健康險額度夠不夠?以及保障是什麼?一般來說,至少住院日額要有3,000元的給付才是基本配備,如果沒有的話,王婆婆就要考慮加買保險。

不過,多數的壽險公司在面對高齡被保險人要購買健康險時,在核保上會特別謹慎,就算是續保,保險公司也會要求被保險人去保險公司認定的醫院做體檢,如果體況被判定為「次標準體」或者有「既往病史」的銀髮族,通常可能要面臨被限額或加費投保,甚至把過去的慢性病史列為「除外條款」,如果因為這個疾病而產生的醫療費用,保險公司依約可以不理賠。如果王婆婆患有高血壓,現在長期服藥、血壓控制得宜,但因家族有癌症病史,讓她很擔心未來,再加上她懶得出門、不想要為了買保單到醫院去做體檢的話,則可以考慮「保證保」或「保證續保」的老人健康險保單。如果想投保老人健康險,下列2大建議可多留意:

1.想提高壽險保額,可買含壽險的健康險。

對於老年人來說,最需要的是住院醫療的風險保障,然而,目前市面上的老人健康險多半帶有壽險的功能,好處是可還本,通常保單設計都會在保單滿幾周年時,就給付一筆生存保險金,讓老人家覺得「買到賺到」,而若是因病身故或發生意外死亡,一樣可以領到一筆身故保險金,但這種強調可還本的健康險保費較貴,建議原先壽險保障不夠的人購買。

2.預算少時,選擇不含壽險的意外傷害險。

這種保單,通常會包含傷殘、重大傷害或燒燙傷等意外醫療保障,以及意外身故的保障,理賠機率較高,但前提是,要因為「意外」發生傷害,保險業者才會賠;如果是疾病身故,則領不到保險金。最常見的爭議便是老人家路倒死亡,保險公司必須先釐清死因,如果是被保險人因心臟病發或突然中風而跌倒致死,則意外險不理賠。

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