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高風險產婦,預算不夠 建議投保 短期型婦嬰險

高風險產婦通常指35歲以上懷孕婦女、或有家族病史者,但疾病不挑人,如果預算許可,懷孕婦女可考慮投保婦嬰險,讓自己多層保障。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:林雅惠

今年36歲的小玉結婚6年多,一直沒有懷孕,這些年夫妻倆積極找醫生「做人」,打排卵針、接受人工受孕、最後是試管嬰兒,花費至少上百萬元。就在夫妻倆都想宣告放棄的時候,終於「好孕到」,目前懷孕8周,母親與胎兒狀況皆良好。「姊姊要我趕快去買婦嬰險,幫自己還有寶寶多加一份保障,可是我想目前為止寶寶跟我都很健康,家中姊妹也都沒有流產或早產的病史,家族也沒聽說有人罹患過什麼先天性疾病,這樣還要買嗎?會不會多花錢?」小玉說。

CFP認證理財規劃顧問王麗文表示,「疾病」是不挑人的,就算家族沒有病史也不保證絕對能夠生下健康寶寶,一向身強體壯的婦女在懷孕過程也可能引發意想不到的疾病,「所以我會建議懷孕婦女,在預算許可的情況下,一定要買婦嬰險。若預算較有限,則可採用躉繳的定期型婦嬰險;高風險產婦則強烈建議一定要買媽媽與小孩都保的婦嬰險。」根據醫學上的解釋,所謂的「高風險產婦」指的是容易有嬰兒先天性疾病的發生,所以媽媽年紀大於35歲,或爸爸年紀很大(文獻上並未明確定義幾歲以上),或者家族中有人罹患相關疾病(尤其是近親或直系血親),抑或是經常性流產或前胎有相關疾病等,都要特別留意。

預算若有限
以保障嬰兒優先

即使產婦年齡未滿3 4歲,家族也都沒有相關病史及流產、早產病歷,若有一筆預算,還是建議可以買較短年期的婦嬰險(例如保險期間為2年的保單),在小孩出生後經醫生診斷確認健康、無先天性重大疾病之後,保單也即將到期,躉繳保費也只要2萬多元。以小玉為例,她若是想買婦嬰險,可以針對自己的需求來選擇保單,例如:保險期間(2∼11年)、繳費方式(躉繳或分期繳),最重要的是保障內容。若是要同時著重準媽咪與胎兒的保障,也就是結合婦女險加嬰兒險的話,再加上具備還本功能,則保費通常就會比較高。以繳費2年、保障11年的婦嬰險來看,保額100萬元年繳保費要繳45萬元。不過這張保單不限定「一胎一保」,換句話說,被保險人在11年的保險期間內生一胎、兩胎或三胎以上,都享有相同的保障。如果預算有限,建議可以買保險期間較短的婦嬰險,如2年期或6年期,保障以嬰兒先天性重大疾病為主,紅斑性狼瘡、類風溼性關節炎等婦女險保障則不在此內,年繳保費約2萬3千元。

定期醫療、傷病險
也能取代婦嬰險

購買婦嬰險的好處就在於它將「新生兒先天性重大殘缺」納入承保範圍,這對於剛出生就被宣判罹患重大疾病的寶寶來說,不啻為一大福音;另外,婦嬰險所提供的生育給付(保險滿期金),也可當作送給新生兒的大紅包。只是,如果真的沒有多餘的預算可以購買這種定期型的婦嬰險,有其他替代的險種嗎?王麗文表示,可利用傳統壽險加上定期住院醫療、特定傷病及癌症附約的保單搭配方式,在保額差不多的情況之下,保費比起買一張婦嬰險來得低,保障的範圍卻更廣、保險期間也更長。

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