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投保長看險 別糾結在保額多少 每月理賠才是重點

長期狀況發生後,保險公司通常不會一次理賠所有保額,而是每月支付一定比率理賠金,因此投保前,務必先算清楚每月照護費用實際金額。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:林雅惠

這幾年保險公司大推長期看護險,有些保險公司更是提高長期看護險的業績成數,藉此來鼓勵保險業務員積極銷售長期看護險;然而,長期看護險的保費真的不便宜,一般消費者在購買長期看護險的「猶豫期」會比較久。到底什麼人適合買長期看護險?

3大族群 才適合買長看險

國際認證財務顧問師廖乃麟強調,長期看護險並非保單組合當中的「必需品」,如果用車子來比喻,壽險、醫療險、意外險是基本配備,沒有這些配備就上路,等同於沒繫安全帶還超速飆車,相當危險;如果已經有了基本配備,又有多餘的預算,當然就可以考慮加購配備如:長期看護險,為自己這一趟的人生之旅,多加添保障。整體來說,符合以下幾種情況的人可考慮購買長看險:

1. 已經買足壽險、醫療險(實支實付+日額)、意外險、重大疾病險的人,且還有預算者。

2.家族中有人符合「長期看護」的條件,或者本身就是心血管疾病的高危險族群。

3.從事較高風險的工作或是經常騎車通勤的人。

基本上,各家保險公司所推出的傳統長期看護險的理賠條件都差不多,完全就是以巴氏量表為主架構,若被保險人符合3種以上失能狀況(不能自行吃飯、穿衣、大小便、行動、沐浴、起居中的任3項),或發生器質性痴呆的情況,就能獲得長期理賠直到身故或不符合長看條件者(如恢復成可生活自理)。預算較多且壽險保障不足的人,可以購買具備壽險功能的長期看護險,此類的保單因為含有還本功能以及保單價值準備金,因此保費很高。以某張保單保額100萬元、繳費20年來試算,30歲男性購買傳統長看險,年繳保費至少要4.2萬元。若符合長看條件,則可獲得50萬元的長期看護關懷保險金,每月還可獲得2萬元的長期看護保險金。如果預算不夠的話,則可以購買不含壽險的長看險,以另一張保單保額3萬元為例,繳費20年期,30歲的男性年繳保費約28,320元。若符合長看條件,則可獲得長期看護復健金36萬元,加上每半年給付一次的長期看護保險金18萬元。

預算低改買殘扶險
保障俗又大碗

假設經濟能力再有限,則建議可以投保類長看,也就是所謂的「殘扶險」。同樣以30歲男性、給付25萬元來看,某張保單年繳保費只要6千元,算是「俗又大碗」。被保險人一旦遭遇或罹患特定疾病且造成3項以上生活無法自理時,就能獲得理賠。舉例來說,今年30歲的小宇,職業等級第一級,附加投保保險金額新台幣100萬元,繳費年期20年的某張類長看保險,年繳保險費新台幣19,100元。小宇在35歲且於本附約有效期內發生一場交通意外,導致終身癱瘓,並於84歲死亡,則保險公司將按保險金額之25%、也就是先給付一筆安心保險金25萬元,並於每一保單周年日小宇仍生存時,保險公司也將按保險金額之25%,給付照護扶助保險金25萬元直到小宇身故。

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