重疾險 必挑附約延續保單 避免一人生病,全家遭殃

以重大疾病險為主約,若無附約延續批註條款,全額理賠後,主約附加的保障都會全部失效,投保前一定要詳加確認。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:伍華珍

喬治的祖父、父親以及大伯都有高血壓的毛病,因此他的保險業務員就建議他最好再加買一張終身型重大疾病險的保單,預先防範可能引發的一輩子財務風險。只是面對動輒兩、三萬元的年繳保費,讓他動了「打退堂鼓」的念頭。

經濟支柱 最適合買重疾險

保險專家們認為,最適合買重大疾病險的人,是家裡的經濟支柱,特別是手頭上沒有多餘存款,但每個月房貸、子女教育金等固定開銷很大的人,最需要投保重大疾病險,來轉移罹患重大疾病時的風險,以免日後「一人生病,全家遭殃」。至於購買終身保單的理由,則是因為約有3至4成的重大疾病發病時間,是落在65歲以後。也就是說,特定傷病險,通常要到被保險人年紀大時,才會真正用到。所以,公勝保經業務主任林政華就建議預算多的保戶,可以考慮直接買終身型,但沒有壽險保障(不會退還保費)、保費不會太貴的重大疾病或特定傷病險。只不過,購買重大疾病險一定要「提早買」,才能享受「低保費、高保障」的好處。這是因為年齡超過30∼45歲的人,罹患重大疾病的機率超過5成,保費也會貴上許多。

不是每項「重大」疾病都能有理賠

至於預算不多的保戶,林政華建議可以優先選擇定期型特定傷病險,等40∼45歲,所繳保費急速拉高之後,再考慮是否要繼續繳交保費。「只是,一定要把這筆省下的保費存起來,以備年齡大之後罹患特定傷病時的保障,」他說。此外,雖然重大疾病有其購買的必要性,但保險專家們都不忘提醒,不論重大疾病或特定傷病險,其相關疾病都有特殊定義,不是「有病」就一定會理賠。也就是說,不是所有保戶覺得「很重大」的疾病,都可以獲得保險公司理賠;而只有保單契約條款上所註明的「理賠項目」,同時還要經過專業醫師,以及一定的程序認定,保戶未來才可能拿得到理賠保險金。

5大重點 挑對重疾險

最明顯的例子就是7大項重大疾病中的「腦中風」,並非保戶發生腦中風現象,就一定可以領到重大疾病保險金。根據專科醫師說法,要達到領取重大疾病保險金的程度,差不多都是中、重度的患者,所以保戶除了要有以上的認知外,專家建議民眾在挑選相關保單時,最好要特別注意以下的挑選重點:

1.名稱不同,給付內容會有很大差異:一般來說,理賠項目多寡與保費高低有正相關。

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