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買手術險 從重大手術項目看起 掌握買大不買小原則

儘管一般手術發生機率較高,但民眾購買手術險時,仍應以同一重大手術理賠金額為比較基礎,如此才能在面臨高額手術時,擁有充足保障。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:伍華珍

50歲出頭、從事軟體程式設計部門主管的俊祥,因為長期用眼的關係,年紀輕輕就罹患了嚴重的白內障。由於醫師考量他原本就有高度數散光,再加上需要夜間開車,建議他採用有散光度數、多焦點的人工水晶體。雖然住院及手術都是健保給付,但由於這種水晶體需要自費,而他買的都是日額給付型住院醫療險,所以,等於俊祥還是要另外自費支付水晶體的差額約5萬元左右。事後他聽保險業務員說,如果他之前有買專門的手術險,這些費用都可以由商業保險來支付,不用另外自己花錢。

買前先確認 避免重複保障

老實說,雖然各壽險公司推出不少專門以「手術」為名的獨立保單,但保險專家們卻並不非常鼓勵一般保戶,單獨購買手術險。這是因為首先,手術費用風險比較大(動手術機率高)的期間,應該是年紀大的時候。但是,反觀這類定期手術險的保單,最高承保年齡上限多數都只到65歲左右而已,無法在正確的年齡發揮出其加強手術費用風險的功能。

其次,保戶要尋求更高的手術保障,並不是只有選擇手術險一途。因為大部分傳統的住院醫療險,都有給付住院或門診手術。特別從保險的最高原則是「保大(大筆金額的損失)不保小(小金額損失)」來看,選購時應該是以「最低廉的保費」,換取「最高理賠金額」為標準,而不是購買保費可能更貴的手術險。更何況像意外創傷縫合,也可以用意外傷害險所附加的意外傷害醫療險來替代;至於特別重大手術(例如心臟冠狀動脈繞道手術及重大器官移植等),也可以透過重大疾病險來替代。正由於絕大多數住院醫療險中,就有「門診或住院」手術項目的給付,且手術險也有不少替代商品,同時具有產、壽險業務員證照,目前在勞資雙贏企管顧問公司擔任顧問的張國鼎就認為,假設是預算少的人,應該先買已內含手術保障的住院醫療險,之後,再視個人的預算高低及需求,加買不同種類的手術險。

只不過,雖然多數住院醫療險都有手術方面的保障,但是仍有少數幾家保險公司所推出的住院醫療險,真的就只包括住院相關費用,而並沒有涵蓋住院或門診手術的補貼。且有些保單就算有手術給付,不論在項目與給付金額上都不高,此時,另外加買獨立的手術險,或許是可行方法之一。

買手術險 必看3重點

至於在選擇保單時,保險專家們建議可掌握住以下3大重點:

1.除了「理賠倍數」高之外,還要看實際重大手術的理賠金額高低。

所謂的「最高理賠金額上限」,就是保戶買了這張保單之後,最多能從中拿到多少的保險金?同樣以購買日額(或保額)1000元為例,「1600倍」的最高理賠金額是160萬元,會比「1200倍」的保單總額(120萬元),足足多出40萬元。此外,保戶也還要特別留意重大手術的理賠金額高低。這是因為一般手術險,都有分為「一般」、「特定」以及「重大」手術三大類。其中,一般手術可能是給付日額的10倍、特定手術則是日額的30倍、重大手術則是日額的40倍。儘管一般手術發生的機率較高,但是從「保險是保大不保小」的大原則來看,保戶在選擇及比較不同醫療險時,應該要看「特定或重大手術」項目多,且理賠倍數高的那一張保單。

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