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花小錢,買出最大保障 此生醫療保單 這3張最重要

保險就是用最少的錢,買到最高保障。小資族想幫自己架好醫療防護網,專家教你,這3張保單,你一定要買齊!

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:伍華珍

前一陣子,偉華因為準備要與認識多年的女朋友結婚,正好有加買保險的需要,於是便請一位目前從事保險業務員的大學同學,把過去父母幫他買的保單做一番「重新檢視」。但在看了整份保單組合規畫後,這位同學告訴他:過去他的保單是以「有壽險保障」的癌症險為主,只有附加意外險及意外傷害醫療險,並沒有最需要的住院醫療險保障,應該要優先加買。偉華覺得很疑惑,因為他記得當初投保時,業務員跟他說的卻是:「因為家族有癌症病史,所以要優先購買癌症險」。更何況,健康險還有一定的「購買優先順序」嗎?

第一必買選擇:
實支實付醫療險

事實上,由於健康險的種類繁多,一般人常常會陷在不同業務員的推銷話術中,而不知道從何開始進行保險組合及規畫。此時,回歸到保險是「用最少的錢,買到最高的保障」以及「損害填補」的原則來看,才會比較容易幫一般大眾理出一個有優先順序的投保大方向。因此從以上的大原則來看,各保險專家都異口同聲建議民眾,第一優先要買的健康險是「實支實付型住院醫療險」。具有產、壽險業務員證照,目前擔任勞資雙贏企管顧問公司顧問的張國鼎表示,住院醫療險不但「非買不可」,而且,真要再排個優先順序的話,實支實付又優於日額給付,因為它主要是為了彌補健保須自行給付10∼30%的部分負擔,以及可能非常大額、但健保卻不給付項目之用。磐石保經業務襄理阮明松表示,一般來說,如果是小病,則日額給付型的理賠金,將會大於實支實付型保單;如果是大病,則實支實付型保單比日額給付型「有用」。如果希望小病也有一定的理賠金額,可考慮加買「日額給付型」住院醫療險。張國鼎強調,日額給付型的住院醫療險,是為了做「收入替代(Hospital income)」,或是請看護的費用。當然,如果保戶購買的是「二擇一」型(根據公勝保經主任林政華的說法,目前大約有9成以上的實支實付型住院醫療險,都有「二擇一」選項)保單,也許就不用額外再單獨購買「日額給付」型的住院醫療險。

第二必買選擇:
重疾險或癌症險擇一

列為保險專家健康險第2優先順位的保單是「重大疾病險」或「癌症險」。只不過,每一位保險專家對於這兩張保單「孰先孰後」,並沒有齊一的定見,最主要的決定關鍵就在於:「有沒有(特殊)家族病史」,以及「預算的高低」與否。因為仔細一點的消費者應該可以發現,除了癌症險之外,重大疾病險中也有「罹患癌症」時的給付。林政華就引述統計資料指出,購買重大疾病險的男性,因罹患癌症而申請理賠金的比重為七、八成,女性則更高達八、九成。所以,他過去就會利用「癌症險+殘廢險」的組合,來取代特定傷病險。儘管如此,但張國鼎則卻建議保戶,應該要看「有沒有家族特殊病史」而定。「假設有家族性心血管疾病的人,由於7大重大疾病中,就有3項是與心血管疾病有關,所以,重大疾病險一定要先買。」而根據衛福部的資料統計,2012年國人10大死因當中,單單是因為癌症(惡性腫瘤)、心臟病、腦血管疾病、高血壓性疾病、慢性肝病及肝硬化,以及腎炎、腎病症候群及腎病變這幾項原因所造成的死亡人數,就占了所有死亡原因的66.74%。而這幾項疾病,也正好是重大疾病險的給付項目。

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