意外傷害,再加一道防線 骨折險 相關手術都可理賠

骨折險理賠範圍除了骨折之外,連意外身故、意外全殘甚至喪葬費用都有理賠,如果民眾有多餘預算,可考量投保,做足安全保障。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:林雅惠

所謂「骨折險」,指的是因意外傷害導致骨折及特定手術傷害保險,其給付內容主要為「依骨折部位及傷害程度不同,提供定額意外骨折保險金」。由於骨折險通常都是以傷害險為主要的架構,因此其理賠範圍除了骨折之外,還會有意外身故保險金或喪葬費用保險金、意外全殘保險金、意外骨折保險金、意外內臟或腦損傷手術保險金、意外脫臼切開手術保險金等。

競技體育活動 不列入保險範圍

但值得提醒的是,骨折傷害險都會講清楚遊戲規則,並且在保單條款當中明訂出「不保項目」,包括被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等的競賽或表演,導致身故、殘廢、骨折、脫臼或接受緊急醫療運送時,除契約另有約定外,保險公司可以不負給付保險金的責任。

骨折險有的設計成主約可以單獨出單,有的則是附約,必須先買一張主約才能加買骨折險,建議若是一年的所得稅保險額度還未達2.4萬元者,或是還有預算可以多買保障者,則可以用主約加骨折險附約的方式把保障做足;若是預算有限,只想要單純加強骨折這一類風險缺口的人,建議直接投保骨折險主約即可,主約與附約的保費設計差異不大。

就保障內容方面,市面上這幾張骨折險皆大同小異,該有的項目都有,比較大的不同之處在於理賠的保額比率。舉例來說,因為意外發生骨折,經過專業醫院判定大腿骨完全骨折,有些保險公司的骨折險最高理賠保額的80%,有的則最高理賠至保額的35%。

此外,有些骨折險設計有「意外緊急醫療運送保險金的給付」的功能,也就是當意外事故發生的時候,連坐救護車都能申請理賠,只要被保險人遭受意外傷害事故,因緊急之需要,以救護車由事故地點轉送醫院或由醫院轉送他家醫院後,並且已於醫院接受住院診療者,保險公司將按保險單上所記載之保險金額的千分之一,給付保險金,同一次住院以給付一次為限。

中醫治療 不一定能理賠

就被保險人的條件限制來看,承保年齡上限為65歲,有的保險公司規定超過65歲之後保單就失效;但也有的保險公司保證續保到79歲的保單年度末。就職業類別來看,許多保險公司將職業類別風險較高的第5、6級列為拒保對象,就算願意承保,也會明訂「不保項目」;但也有的壽險公司只承保第1、2類職業類別的人,將損率降到最低,如此保費才能相對業界便宜。

事實上,除了專門的骨折險可以保障發生骨折時的醫療花費之外,一般民眾也可以從意外險附加意外傷害醫療險附約當中,獲得一定程度的風險保障。但意外傷害醫療險的給付方式還有分為「日額給付」及「實支實付」。前者是依據「發生骨折的部位X完全骨折天數」來做理賠,至於實支實付型,則是依照被保險人的實際花費(事故發生的180天內),進行「限額」給付。但每一筆都要有收據,且中醫治療的收據,少數外商公司不理賠。

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