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活到老,也不怕病來磨 老人保單 兩大險種顧健康

投保年齡超過50歲以上的保單,就是老人專屬保單。雖然保障多多,但號稱保證承保的老人保單,保費一定較貴,就看投保人願不願意埋單。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:林雅惠

國內的壽險公司並沒有特別推出以「老人健康」為名的保單,所以「老人保險」或「銀髮族保單」是一般民眾對於「適合長者購買的保單」的認知;但嚴格來說,只要是投保年齡必須50歲以上的保單,就是我們所稱的「老人(銀髮族)專屬保單」。

失智症高危險族群 也有得保

現在市面上的銀髮族保單,就保障內容來看,主要可以分為「健康醫療」以及「意外傷害」,有的保單主攻「老人醫療」,舉凡因疾病或意外所衍生的住院行為都可以獲得理賠;而主攻「老人意外傷害」的保單,則強調是因「意外」所引起的醫療行為才能獲得理賠。其中,「健康險」多半帶有壽險保障,每隔幾年就可以退還一筆生存保險金給被保險人,讓被保險人多一筆錢可以運用;其理賠範圍主要是因為「疾病」所引起的住院醫療花費、門診手術保險金、住院手術保險金,除了「住院醫療」是根據住院天數來作為理賠的基準之外,其他包括門診手術、住院手術等,都屬於一次性給付。

甚至,也有保險公司針對「失智症」推出相關的健康險,最高承保年齡為70歲、繳費至80歲,主約內容針對阿茲海默症、帕金森氏症、腦中風等特定疾病引起的失智症給予理賠,另外還有滿期保險金。主要是提供給家族有失智症相關病史或高危險群的族群。值得注意的是,有的保險公司有規定老人醫療險的理賠上限,例如:各項醫療保障之給付總額合計最高以所投保之「住院日額」的1,000倍為限。「住院日額保險金」、「門診手術保險金」、「住院手術保險金」、及「重大手術保險金」於第一保單年度給付時金額減半,從第二保單年度開始,才是以原投保的保額來理賠。

至於以老人意外醫療險為主的保單,理賠項目主要包括身故保險金,以及因為意外所造成的傷害而產生的醫療花費,包括重大燒燙傷、意外重大傷殘、意外傷害住院、意外傷害手術及骨折未住院給付。其理賠的方式主要採取「一次性理賠」,根據保額再乘以一定的比率作為理賠依據,並且要注意,保險公司會規定「理賠上限」。

若有還本機制 保費一定貴

其實以相同保障為例,老人保單就是「比較貴」。不要以為保險公司宣稱保費比「便當錢還要少」就肯定便宜,畢竟便當價錢高至數百元、低至50元的皆有,民眾不應自行揣測便當價錢與保費之間的關聯;同時,老人意外及病況多,依常理判斷保費當然就會比較貴。如果又再加上有「還本」的機制或是壽險保障,保費自然會水漲船高。以保額100萬元來比較,保證承保的保單保費,幾乎多出終身壽險保單的50%。換句話說,「保證承保」的老人保單把理賠風險,轉嫁到被保險人身上,就看投保的民眾能不能夠接受這種觀念了。根據衛生署的統計,近幾年「事故傷害」在老人前10大死因的名次不斷往前,雖然較高血壓、惡性腫瘤等的比重為低,但仔細剖析65歲以上老年人意外死亡的原因,主要是來自於「交通事故」及「跌倒」,老人家或許不得不重視因意外傷害所造成的風險缺口。只不過這個問題並非完全沒有替代方案。以老年人最常發生的骨折意外為例,骨折沒有住院治療而去中醫就診,一樣可申請理賠。

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