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老來臥病,不怕沒人顧 長期看護險 失智、失能有靠山

少子化加上老年社會來臨,長期看護險成為市場上最具潛力的險種之一。但由於長看險理賠定義較嚴格,購買前,各項理賠說明要看仔細。

2014/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:林雅惠

長期看護險的定義為被保險人因疾病、意外、體質虛弱或認知障礙,經專科醫師診斷後,依診斷書判斷符合下列兩情況之一者:

一、符合下列6款狀態之3種者

1.飲食:無他人協助無法自行飲食。

2.穿衣:無他人協助無法自行穿脫衣物。

3.行動:無他人協助無法自行走動。

4.起居:無他人協助無法自行就寢起床。

5.沐浴:無他人協助無法自行沐浴。

6.如廁:無他人協助無法排便尿。

二、被診斷為「器質性痴呆」,在意識清醒的情形下有「分辨上之障礙」,須他人看護照顧者。以上第一大項及第二大項,只要被保險人符合其中一項的條件,就可獲得保險公司理賠,保險給付包括:

1.長期看護關懷保險金:採一次給付,通常是保額的50%。

2.長期看護保險金:每月給付一次,直到被保險人死亡或是不符合長期看護標準為止;但也有保險公司設有理賠次數上限,像有的保險公司就規定最高給付144次,相當於12年的時間。

3.保險費豁免:一旦經醫生確診符合長期看護險的理賠條件時,則可免繳保險費。

4.身故保險金或喪葬費用保險金:被保險人於契約有效期間內身故,且未曾領取「全殘廢保險金」者。

5.全殘廢保險金:於有效契約內造成完全永久性殘廢程度之一者,給付保險金額後,契約即終止;但若是符合「長期看護狀態」,或是已經在領取「長期看護保險金」者,被保險人除了可領取全殘保險金外,亦可每月領取一筆長期看護保險給付。

6.祝壽保險金:被保險人於年滿100歲的保單周年時,且未領取過全殘廢保險金者,便可以領取,給付完保險金額之後,該契約也就會終止。

 

長看險 理賠認定較嚴格

華瀚保險經紀人蘇桔明強調,隨著台灣少子化及步入老年化社會的趨勢,長期看護險的市場需求的確與日俱增,然而,就保單銷售數字來看,長期看護險仍有很大的成長空間。「主要還是和長期看護險的理賠認定有關,因為根據保單條款,必須合乎『3種以上失能的狀態』,或是有『分辨上的障礙』,才可獲得理賠;然而,隨著醫學科技進步以及醫學儀器的發達,很多人會因為動手術治療就恢復健康,或者就算達到長看標準,但藉由後續的復健與保養,病情逐漸好轉,以至於只能領一段時間的保險理賠金,」蘇桔明說。相較於醫療險「只要住院就理賠」,以及重大疾病險「一經診斷確定就獲得一筆保險金理賠」來看,長期看護險就理賠的認定上,較為嚴格,並非以住院天數或疾病名稱來理賠,而是以醫生確定是否已經達到「失去生活自理能力」為標準,而且一次要達到3項以上,如果只有「無法自行飲食」及「無法自行走動」,其他方面卻都沒有問題的話,就無法獲得長看險的理賠。

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