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簡單五步驟 打造幸福早退計畫書
三十歲不嫌早,四十歲來得及

退休理財規畫愈早愈好,即使是30歲起步都不嫌早。掌握5步驟,為自己量身打造一份專屬的早退計畫書,讓你提早預約無憂的富足退休人生,享有更大的人生選擇權。

2015/02/13 出處:財訊雙週刊 第 470 期 作者:廖君雅

退休理財規畫愈早愈好,即使是30歲起步都不嫌早。掌握5步驟,為自己量身打造一份專屬的早退計畫書,讓你提早預約無憂的富足退休人生,享有更大的人生選擇權。

40歲的陳智源(化名),月薪約8萬元,打算在60歲退休,扣掉房貸、必要儲蓄、信用卡費、水電費等日常生活支出後,每月只有3萬元的投資預算。現在他要擬定一份自己專屬的早退計畫書,理財專家建議,他必須先掌握以下5大重點:

一、打算幾歲退休?要過多少年的退休生活?

依照目前國人平均壽命的成長速度,約每5年就增加1歲估算,未來至少可活到85歲,陳智源到退休前有20年的投資期限,而他總共需要替自己準備25年以上的養老金。

二、擬定退休金的期望值。

陳智源希望退休後每個月至少有5.5萬元可以花,他拿出計算機按了按,發現退休金至少要1650萬元才夠用(公式一);保守估計,從現在開始,他若是不投資理財,也不計入存款利息,每個月必須存68750元才夠,如果嚴格執行,恐怕連基本生活費都不夠(公式二)。

公式一:(5.5萬元×12個月×25年)=1650萬元

公式二:(1650萬/20年/12個月)=68750元(不考慮存款利率)

三、檢視個人的財務現況。

陳智源還年輕,人生不是只有退休一個理財目標,更何況他還有開拓收入的可能,因此他透過資產負債表和收支表,大概了解自己的財務狀況後,發現每個月還有3萬元閒錢可以拿來投資。以下的資產負債分類項目,讀者可自行依照實際狀況做個財務總體檢。

A資產:例如現金、銀行存款、應收帳款、股票、基金等。

B負債:例如信用卡費、學貸、房貸、個人欠款等。

C收入:例如薪資、股利所得、出租房屋收入等。

D支出:例如稅款、保險費、孝親費、生活費等。

四、設定合理的年化投資報酬率。

陳智源發現,透過時間複利累積,可以持續讓錢滾錢的效益擴大,雖然自己不是財務專家,但目前網路上已有許多熱心網友分享試算表。他初步試算發現,若是每個月真的拿出3萬元來投資,沒有任何存款的情況下,他的年化報酬率必須維持在8%以上(每月投入30047元),才能順利達成目標。

五、若發現期望值與試算值有落差,做彈性調整。

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