金管會握尚方寶劍 業者剉咧等 《金保法》過關 不當銷售將重罰

《金融消費者保護法》最近在立法院三讀通過,未來金融業有不當銷售金融商品,造成消費者損失,不但金管會可處高額罰款,消費者也能要求懲罰性賠償,金融業往後做生意要更謹慎小心了。

2015/02/02 出處:財訊雙週刊 第 469 期 作者:林文義

林君向一家保險公司投保住院醫療險,因保險公司拒絕理賠,向法院提起訴訟要求保險公司賠62萬元保險金及50萬元精神賠償,法院審理後判保險公司須賠保險金,但不用賠精神賠償;而往後這種情形將大幅改變,未來林君甚至可要求保險公司賠三倍以下的懲罰性賠償。

立法院在1月22日一口氣三讀通過《電子支付條例》(第三方支付法案)、《銀行法》、《保險法》、《國際保險條例》、《金融消費者保護法》(簡稱《金保法》)五個法案,其中對金融業及消費者影響最大的就是《金保法》。

雙重追償 最重懲處停業

因為往後金融業賣商品,未盡到應有的告知風險責任或有不當銷售情形,造成消費者損失時,將受到政府及民間雙重追償的後果,即金管會對金融業可處的罰款無上限,而消費者可向金融業提出懲罰性賠償。

金管會主委曾銘宗在聽到立法院通過《金保法》後,第一句話就是「以後對金融業不當銷售,金管會可以加處上億元罰款了!」原來,《金保法》中原本並沒有罰則的規定,金管會對於金融業(銀行、證券、保險)銷售金融商品違反規定,是回歸到各金融業的內控及內部稽核規定處罰,而這些內控內稽的處罰為二百萬元,最高不得超過五倍,也就是過去金管會對金融業處罰的金額上限為一千萬元。

曾銘宗一直認為這個罰款上限和國外對金融業處罰相比太輕了,想要提高,這次《金保法》通過後,金管會終於拿到可無上限處罰的尚方寶劍了。

《金保法》規定,金融業不當銷售金融商品,金管會可加處三十萬到一千萬元罰款,但對違反規定情節重大者,在金融業賣商品的獲利範圍內,所加處的罰款不受前述罰款上限的限制,也就是金管會可學國外的作法,對不當銷售商品的金融業者開出數億元罰款,且可撤換金融業負責人甚至直接停業。

此外,金融消費者評議中心董事長林建智指出,這次《金保法》也規定,金融業違反規定銷售商品造成消費者損失,須負損害賠償責任者,消費者可向法院要求金融業提出懲罰性賠償。其中,若金融業為故意造成損害,懲罰性賠償是消費者損失金額三倍以下,若因過失造成損失,則懲罰性賠償為損失金額一倍以下。

保險爭議最多 衝擊最大

對於金融商品銷售產生的爭議申訴案件,根據金融消費者評議中心的統計,從2011年評議中心運作以來,到去年第三季,總共收到銀行、證券、保險三個行業申訴案件一萬一千件,其中,保險業就有九9900件,比重高達87%,顯見《金保法》通過後,保險業經營將受到相當大的衝擊。

評議中心統計,保險商品的爭議分為理賠爭議與非理賠爭議,理賠爭議中目前經常發生的就是對必要醫療的爭執,而非理賠爭議主要是招攬商品爭議。例如,本文開頭所提林君的保險爭議案件,主因是林君向保險公司投保數張住院醫療險,後來醫院對林君採取日間住院醫療,即白天到醫院治療,晚上回家,但保險公司卻認定所謂「住院醫療」須按正常手續辦理住院才能請領給付,而且部分醫院的日間住院醫療,白天是影片欣賞、唱卡拉OK,一天可申請四千元保險金,而一年365天,就可申請146萬元保險金,但消費者一年保費才繳4萬元,這並不合理。

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