看清楚契約免爭議 癌症險有玄機 不是叫做「癌」就賠

選擇癌症險,除了要比較清楚理賠額度之外,各項保險項目名稱、涵義也要搞清楚,才能讓小小保費發揮最大作用。

2014/06/17 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:伍華珍

漢文的媽媽在幾年前,因為發現大腸癌的時間太晚,發現後沒多久就病逝了。所以,他心中一直有「趕快趁自己健康狀況還行,把癌症險買到最足」的想法。只不過,看到各家保險公司癌症險這麼多種,漢文實在不知道該如何選擇才好?
 
一般民眾在選購癌症險時,最常遇到的兩大問題就是:癌症險有分傳統的「分期給付」型,以及較新式的「一次給付」型兩種;甚至,癌症險也還有定期與終身的差別,保費的價格差異很大,常讓保戶不知如何選購。
 
一次給付型的好處,是為了因應癌症許多新式治療方式,可能沒有正式單據可以請領保險金,再加上治療費用非常高(一般一個療程花費差不多要百萬元左右),也是它成為市場要角的原因之一。
 
但公勝保經主任林政華卻特別強調,「一次給付型」癌症險仍有其缺點,當癌症面臨長期治療時,可能會有醫療基金不夠用的遺憾。因為有資料顯示,每100人當中,就會有一位癌症病人平均住院超過3個月。
 
因此他認為,傳統「分期給付」型的癌症險不宜偏廢,但在實際搭配上,可以用「一次給付型+一到兩單位的定期癌症險」組合。其中,一次給付型保單是用來涵蓋昂貴自費標靶藥物之用,金額最少要50∼100萬元。
 
小資投保 給付方式可混搭

而曾經是業務員,現在是磐石保經商品市場部協理的林宏堃就表示,如果想買一次給付型癌症險,那還不如直接買「一次給付型」的重大疾病險。只不過,由於癌症保費較便宜(因罹病機率較低),林政華建議較為省錢的投保方式是「都選定期癌症險」,或是「一單位終身癌症險+一單位定期癌症險(一次給付型)」。
 
選擇癌症險,保單內容實用很重要,尤其是「豁免保費」的保障,最好一定要有。
 
除了「一次給付」與「分期給付」的混搭技巧之外,保戶對該買定期或終身的困擾也不少。對此,林宏堃則是以「民眾日趨長壽」、且「80歲以後可能沒有保單可買」的原因,建議保戶不妨以「終身型癌症險」為優先首選。
 
林宏堃認為,現在的醫學較進步,一般癌症若較早發現,被治癒的機會較高,且相當需要後續的追蹤甚至治療。因此,「終身型」的保單有其重要性。更何況一般整筆給付多為定期,所以,保戶其實可考慮定期與終身型險種的互相搭配。
 
至於不同癌症險保單內容的選擇,保戶最好掌握以下的基本原則:
1.不是只有選擇「理賠倍數高」,「項目實用」也很重要:當然,給付項目多了,一方面保費就會比較貴,二方面來說,用不著的項目也不見得一定符合保戶的需要。
 
因此,保險專家建議癌症險最「實用」的項目,首先就是「豁免保費」,以便保戶在罹病後需要長期治療、無法工作下,不用再多繳一筆保險金來維持相關的癌症保障。此外,初次罹患、住院醫療(包括出院療養)與手術等3項,應該是市售癌症保險的基本給付項目,也是罹患癌症者,最常會使用到的給付項目。
 
2.除了癌症住院,還要考慮門診治療給付:因為癌症治療並不只是住院而已,還包括放療及化療,所以保戶在挑選保單時,也要選擇有放療及化療給付的保單。有些保單在放療或化療時,甚至會有「加倍給付」的情形。
 
3. 選擇較短的「等待期」:所謂的「等待期」是:保戶購買了保單之後,保險公司為了避免保戶帶病投保而產生爭議,因此,從購買保單到真正生效日期(過後的所有罹癌風險,都由保險公司承擔)之間的時間,就稱為「等待期」。
 
對保戶來說,等待期愈短,愈可以及早享受到保險的保障。而一般癌症險的「等待期」通常是90天,但有的保險公司,則將等待期縮短到只有30天。
 
併發症也理賠 才有保障

4. 注意「初次罹癌保險金」的理賠玄機:不是所有叫「癌症」的情況都有理賠,或是理賠金額都一樣。而以「低侵襲性的癌症(例如原位癌或前列腺癌等六、七種,有的保單還高達11項之多)」為例,被保險人只能拿到初次罹患癌症保險金1/10的保賠金。但是同樣的,少數幾張癌症險保單,還會針對特殊男性或女性常常罹患的癌症項目,提供更高的理賠保障。這些,都值得保戶多多比較。
 
5.最好選擇「癌症併發症也理賠」,甚至是「安寧病房也有給付」的保單。錠嵂保經業務主任李岱倫強調,既然癌症險主要是針對發生癌症而住院治療時,所需的一切醫療花費由保險公司進行補貼,所以,保戶挑選保單時,最好選擇給付條件較寬的「包括癌症併發症」的保單,而且也不容易影響到相關後續的理賠。

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