險種三 單筆理賠,保障一次到位 重大疾病險 拉大醫療防護網

重大疾病險保單範圍不斷擴大,傷病項目最多高達40多項,不但有效補足醫療缺口,一次領回的設計,也讓被保人面對不同醫療方式時,能有更多選擇。

2014/06/17 出處:財訊趨勢特刊 第 45 期 作者:李德芳

所謂重大疾病或特定傷病險,是當保戶罹患保單契約條款中所列的傷病項目時,保險公司就會給付一整筆的「重大疾病或特定傷病」保險金,之後,保單契約就會中止。
 
壽險業早期所推出的重大疾病險,保障範圍最多只有7個項目,但由於生活環境變遷,重大疾病對於現代人的威脅愈來愈大,因此近年來各家保險公司,紛紛增加特定重大傷病的保障範圍,最多可達30多項。


值得注意的是:有些保單看起來重大疾病加上特定傷病的項目,可能高達40多項,但有些項目其實是從其他項目(例如各種重大器官移植)中所獨立出來的。
 
至於新增加的20多項特定傷病名稱包括:肝硬化症、肌肉營養不良症、克隆氏病及潰瘍性結腸炎、腦血管動脈瘤手術、急性腦炎、昏迷、慢性肝病、系統性紅斑性狼瘡、脊髓灰質炎、帕金森氏症、原發性肺動脈高血壓、頭部嚴重創傷、阿茲海默症(老年癡呆)、腦部良性腫瘤、再生不良性貧血、主動脈(外科)置換手術、嚴重灼燒燙傷、猛爆性肝炎、完全依賴胰島素糖尿病、運動神經元疾病、心臟瓣膜手術、多發性硬化症、重度類風溼性關節炎、風溼性心瓣疾病、川崎病併有心臟併發症,以及史底耳氏病。
 
重大疾病險除了最基本的「主約、附約」與「定期、終身」的差別外,目前市場上最常用的有以下4種分類方法。
 
首先,可以依照「保障範圍多寡」來區分。雖然叫「重大疾病險」,但這只是一個泛稱,其實還會依照「保障範圍的多寡」,分為「只有7大項重大疾病」的重大疾病險、7項重大疾病再加上數項特定傷病的「重大疾病暨特定傷病險」,以及被業界泛稱為「類長看險」,主要是7項重大疾病中的少數(例如癱瘓、腦中風),再加上腦神經或血管疾病、傷害為主,但通常不包括「癌症」項目的「特定傷病險」。
 
選擇多次給付 限制不小

其次,可以依照給付方式區分。撇開保障範圍寬、窄的不同,重大疾病險一般可以根據「單筆給付」、「單筆+分期」與「分期給付」三種不同給付方式。一般最傳統的重大疾病險,就是只有「單筆」給付,被保險人在罹患契約條款中所列的疾病之後,保險公司就給付一整筆的保險金,然後保單契約就此終止。
 
但有的保險公司則為了市場競爭,推出「多次給付」的險種。目前市場上推出的「多倍(多次給付)」型保單,最多是3次,也就是保戶最多可以領3次「重大疾病或特定傷病保險金」。只不過,關於每次所領金額,以及每次罹患的疾病項目,都有特別規定。而且,這幾張「多次給付型」保單,都是還本型保單。
 
雖然給付次數增加,但這種號稱「多次給付」型的重大傷病險,其中有非常值得玩味的地方是:

1 .每一次所罹患的重大傷病,必須是「不同組別(一般是六組)」裡的疾病才算。也就是說,如果每次罹患的疾病,是屬於「同一組」中的疾病,保戶終身也只能領取一次保險金。
 
2.每次罹患的疾病時間區隔,必須「超過一年」。
 
3.第二及第三次保險金的給付,有可能是同等保額,也可能是變動的金額(有可能減半,或是保額增加)。
 
原本單筆給付的設計,是為了因應現代人罹患重大疾病時,所將面臨龐大醫療費用的支出與開銷。但是,由於許多重大疾病或特定傷病的發生,並不只是一整筆的開銷,後續復健(例如腦中風)等,也需要一定保險金的給付。所以,保險公司也陸續開發出「單筆+分期給付」與「分期給付」兩種新型態的保單。
 
以「分期給付」的保單為例,被保險人符合契約條款中所列的各項特定傷病時,保險公司就會在每一保單週年日、且被保險人仍然生存時,給付「一定保額倍數」,或「保額一定比率(如10%)」的「扶助金」。但是,各保險公司的名稱不盡相同,有的是稱「生活扶助金」,有的仍然稱作「特定傷病保險金」。
 
分期給付保單 有扶助金可拿

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