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精挑細選長看險 無憂安養到老 靠社會福利不如靠自己

對於退休的人來說,除了煩惱退休金是否足夠支付生活日常開銷,以及住院、手術相關的醫療費用之外,很少人注意到另一個幾乎每一位高齡人口必經的風險——長期照護。

2013/12/11 出處:財訊趨勢特刊 第 40 期 作者:陳煜翔

2 0 1 2 年國內老年人口(65歲以上)約有255.5萬人,約占總人口11%。預計到2060年,高齡人口比率將高達近40%。等於一位青壯人口要養一位高齡及幼年人口,負擔相當沉重。 

而這還不是最令人膽戰心驚的,因為年紀愈大,就愈可能成為「長期照護」的最大危險族群。行政院衛生福利部(簡稱「衛福部」)2011年統計裡,就有高達74萬人是需要長期看護的對象。而家庭照顧者關懷協會預估,31年時國內需要長期照護的人數將達126萬人。 

長看每月花費1.5萬元起跳 

新光人壽商品開發部協理曾崇育表示,這代表平均每19人就有1人需要長期看護。而根據相關業者統計,長期看護的費用隨著「居家式」、「社區式」或「機構式」有所不同,平均每月花費至少1.5萬至3萬元起跳。 

統一保經總經理徐采蘩依實際家庭所需額度估算,一般是以每月固定的看護費用(或是照護者損失)、病房或療養院所費用、經常使用的照護用品費用、家庭所蒙受的經濟損失等合計,每月花費約落在2萬至6萬元之間。 

磐石保經商品市場部協理林宏堃引用行政院主計處調查數字指出,這些身心障礙者家庭的每月開支以3萬至4萬元最為普遍;其中,入不敷出者約占所有身心障礙家庭的46%。這表示長期照護的開銷是家庭財務很大的負擔。 

而且,需要長期照護族群又以年長者比率最高。根據經建會的資料統計顯示,發生長期照護者的各年齡比率,以7 5至8 4歲最高(32.6%),其次是85歲以上(24.0%),再來則是40至64歲(19.8%)依曾崇育的觀察,這群需要長期看護的一群,不是待在家裡,就是在各種看護機構或護理之家,平常不容易被發現,但不表示長期看護的問題不大。 

依國外研究調查:每個人都會進入「需要長期看護」的階段,只是每個人的時間長短不一。 

根據衛福部統計,失能者需要照料的平均時間是6.5年(其中,男性平均是5.7年、女性則是7.2年),但有超過1/4的被照護者,平均臥床時間長達10年以上。 

長看險提供失能失智保障

至於國人發生長期看護狀態時, 都是由誰來看護呢?排第一名是「子女(占48.5%)」,依次是「外籍或本國看護(16.6%)」及「配偶(14.3%)」。 

然而,過去國內長期照顧的主力——子女以及外籍或本籍看護,恐怕將面臨「後繼無人」的窘境。原因之一是少子化的影響,讓未來有此需求的人缺少倚靠;原因之二則是外籍看護最大來源國印尼,宣布自2017年開始停止向外輸出勞工人口。 

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