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一定要存到錢的5個好習慣 訂定目標、強制儲蓄、聰明消費

在起薪低、投資艱困的環境裡,想要存第一桶金的難度變高,與其理財,不如先理「心」,透過執行有系統的存錢計畫,養成強制儲蓄、聰明消費等好習慣,就有機會實踐自己的人生夢想。

2011/07/19 出處:財訊趨勢特刊 第 27 期 作者:鄧麗萍

雖然儲蓄未必能成富翁,但不儲蓄卻絕對成不了富翁!致富的第一步就是儲蓄,尤其是剛出社會的年輕人,愈早開始存錢,未來就有機會愈早成為衣食無缺、財富自由的人。

事實上,決定財富的不是每個月賺到多少,而是剩下多少,只有剩下的錢才是財富。經營之神王永慶曾經說過:「賺一塊錢不是真的賺,存一塊錢才是真的賺。」對大部分人來說,房租水電、聚餐、看電影、買新衣服……往往在不知不覺中就花掉每個月的收入,結果卻完全存不到錢。到底怎樣才存得到錢呢?台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平指出:「存錢的第一步,一定要變成一種習慣,即使錢少也無所謂。當數字開始累積,就會產生激勵效果,存錢就會愈來愈有動力。」股神巴菲特(Warren Buffett)也說:「開始存錢並及早投資,是最值得養成的好習慣。」因此,養成儲蓄的習慣,是創造財富的基石。

雖然養成儲蓄習慣的過程有些痛苦,但這些習慣卻可以讓你有錢一輩子。以下是存到錢必須養成的5個好習慣,只要堅持且有紀律地執行,你也可以靠存錢達到自己的夢想。

好習慣1.
存錢目標,具體而微


想要有效率地存錢,首先必須訂下理財目標。宏觀財務顧問平台總經理邱正弘指出,理財目標的內容雖然因人而異、因地制宜,但至少目標要明確。比如存錢這件事,目標就要定下高標準,想存錢不是問「最少要存多少」,而是要存到「最多的數目」,錢自然就會容易存下來。

除了要有具體的存錢目標,這個目標還必須跟自己的價值觀和夢想息息相關,例如想買一間房子、自行創業、出國旅行、提早退休等等。很多人想到存錢,只想到犧牲生活品質,但是,如果存錢的目標和達成夢想之間有著重要的連結度,往往就能心甘情願地養成存錢習慣,並且持之以恆。

此外,存錢的目標設定愈具體,就會愈有動力去實踐。「我要買房子」這個夢想雖然明確,但仍不夠具體,如果是「我希望住一間30坪大、位在台北市的房子」,就可以更進一步估算出購屋預算、頭期款等細項。同時,還可以讓目標圖像化,例如拍一張理想中房子的照片,貼在觸目可及的地方,效果會更好。

只要設定明確的儲蓄目標,加上具體的存錢計畫,心中那個夢想的力量就會慢慢浮現,存錢也就不只是一件苦差事了。而且,養成儲蓄的習慣,看著存摺的金額變大,距離夢想更進一步,就會感到開心,更有助於繼續實行存錢計畫,成為一個良性循環。

好習慣2.
分配所得,正確用錢


有了明確且具體的存錢目標,接下來就要開始行動,從收入和支出狀況著手,養成正確的用錢習慣。當月薪進入戶頭時,必須依照「收入-儲蓄=支出」原則,先把每個月要存的錢扣下來,剩下的錢才能花費,就能夠達到強迫儲蓄和控制支出的效果。

所謂強制儲蓄,就是要有約束力和堅持,無論是收入的10%,還是80%。每個月拿到薪資後,先按照比重進行儲蓄,然後才是消費。儲蓄的部分,最好是轉帳到不能提領的帳戶;每天的開銷如有剩餘則放進零錢罐,月底再存進另一個帳戶。

存款分配方面,邱正弘建議可以分為四種:即保命錢、投資錢、投機錢和賭博錢。保命錢是指應急基金,可放在定存或公債,以便守住生活裡的下檔風險,萬一遭到裁退或發生意外,這筆錢至少可以用來安頓6個月的生活。

投資錢是存第一桶金的基石,由於需要中長線布局,宜透過資產配置來分散風險,並選擇較穩健的投資工具如基金。至於投機錢,是用來以小博大的錢,並且滿足貪婪的人性,例如買期貨、選擇權等;賭博錢則是純粹用來玩樂的錢。

好習慣3.
勤於記帳,掌握財務


勤於記帳、記錄每日開支,有助於了解個人或家庭理財的重要花費,再對比一下收入,就知道每個月可以將收入的多少比例用於儲蓄。因此,記帳是節儉和存錢的重要習慣。

存錢達人謝依珊在短短三年內,就存到了人生第一桶金,仰靠的就是記帳習慣。為了檢視自己的消費習慣,謝依珊每天勤於記帳,幾年下來,陸續寫下三本厚甸甸的帳本,攤開來都是一筆一筆的收支明細。對她而言,記帳不是記流水帳,而是透過手寫記帳,她更了解自己的消費方式,並從中調整消費習慣。

除了記帳,謝依珊也製作一份屬於自己的財務報表,培養出對數字的敏感度。在財務報表中,她把各項資產、債務條列出來,搞清楚自己有哪些值錢的東西,哪些方面有虧損,並依照整體概況來進行局部調整。

掌握自己的財務狀況,是控制不當消費的良好開端。花旗銀行財富管理部指出,編列預算可以協助整理開銷,告訴自己進帳多少錢,支出多少錢,錢都花到那裏去了。此外,財務預算也可以協助我們注意哪些消費需要做出什麼改變。

好習慣4.
抑制物欲,聰明消費


對於大部分上班族來說,收入是固定月薪,開源的方法有限,唯有靠節流來增加儲蓄。當日常開銷愈低,那麼能儲蓄或投資的金額就會變多,因此,唯有先控制好自己的消費欲望,量入為出,才能提高每月可儲蓄的錢。

除了月初發薪水時先扣三分之一或一半來儲蓄外,也要展開了省錢大作戰。投資大師吉姆.羅傑斯(Jim Rogers)曾告訴職場新鮮人,如果要像他一樣在37歲就能夠提早退休,先決條件就是:降低物質欲望、少花錢、多存錢。舉例來說,羅傑斯4、5年才買一次衣服,即使身上的Polo衫有個小洞,他也不以為意。

謝依珊也說過:「為了存100萬,我兩年沒買過新衣服。」事實上,在下定決心存人生第一桶金之前,謝依珊曾是個追求時尚的月光族,即使工作了幾年,直到28歲,她的存款還是零。為了存到100萬元,她不僅戒掉亂買衣服、鞋子的習慣,就連以前愛買昂貴的專櫃化妝品,後來都改用效果差不多的開架式產品。

好習慣5.
花小錢,省大錢


很多人並沒有真正想過如何花錢,即使有,也多半只注意到重大開支,往往忽視了一些讓現金失血的小開支。事實上,多數人把錢浪費在小地方上,而這些小地方累積起來,就是讓人吃驚的大數目。

此外,很多人以為,等到收入增加時,再來增加儲蓄的比重,但美國理財大師大衛.巴哈(David Bach)就指出,大部分收入大幅增加的人,會穿得愈來愈體面,開的車愈來愈名貴,用餐地點愈來愈高級,旅遊方式愈來愈花錢,但這些人卻不是愈來愈富有。唯有從食衣住行的日常生活裡,改變花大錢的習慣,才能把大部分的收入節省下來,變成銀行戶頭裡的儲蓄。

當然,花小錢並不意味著要犧牲基本的生活品質,其實,多花點巧思去安排生活,就能省下一些奢華消費。存錢達人謝依珊就有一套另類省錢生活方式,例如夏天的假日她安排自己去職訓局上課,或參觀美術館看展覽、逛書店等,儘量在外面吹冷氣。但若要使用電腦,她倒不會跑去外面的咖啡館,因為她實際計算過,在家開一個下午的冷氣所花的電度費用,還是比去咖啡館點一杯飲料來得便宜。

致富的最大本錢,就是時間!趁早養成儲蓄和理財的好習慣,就有機會按部就班的存到人生第一桶金,並且運用這些資本,滾出更多財富,朝向夢想更靠近一步。
 

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