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緊急預備金》別讓財務危機拖垮你們的婚姻
做好理財三部曲 小倆口不再為錢愁

結婚代表步入另一個人生階段,將攜手一同經歷購屋、生子及退休等重要階段,在新婚時期,應先行透過釐清金錢觀、進行財務健檢,以及訂定理財策略等三大步驟取得共識,並在不同的人生階段,採取不同的資產配置,為一家人奠定富足一生的基石。

2010/07/15 出處:財訊趨勢特刊 第 20 期 作者:鄧麗萍

結婚成家後,從「快樂的單身貴族」變成了「兩人世界」,夫妻倆不僅要在生活習慣上磨合,更要在理財習慣上進行溝通,因為隨著人生重大轉變,小倆口不再是「一人飽,全家飽」,理財成為夫妻雙方的共同責任,必須重新規畫財務目標。

雖然說,談錢傷感情,也不免庸俗,但財務問題往往是拖垮婚姻關係的潛在危機。很多夫妻不會因為愛情而爭吵,卻會為了金錢爭吵不休,比如妻子喜歡買名牌,但另一半卻覺得浪費,或是沒有徵詢另一半的意見就做出愚蠢的投資決定等,甚至捅出債務大洞,導致夫妻雙方的財務吃緊,都可能造成夫妻感情失和。

首部曲:
釐清彼此價值觀,訂出規則

宏觀財務顧問平台首席財務顧問李鳳蘭認為,釐清彼此的金錢觀及建立共識,是新婚夫妻邁向富足人生的第一步。新婚夫妻在婚前應先釐清彼此的金錢價值觀,開誠布公把自己最在乎的財務面向提出來,互相討論的重點並非決定由誰負責管錢,而是建立一種信任機制。

李鳳蘭認為,夫妻雙方都應對家庭的財務狀況有清晰的認知,並且商定如何分攤各種財務責任。即使夫妻有一方沒興趣管錢,或者不想煩惱日常開支的小事,那也沒關係,只要另一方願意全盤接手即可。

如果夫妻對待金錢的看法不一樣,婚姻很容易發生問題。因此,雙方溝通彼此的金錢觀之後,將開始了解彼此的用錢習慣,從中找出一個適合的金錢管理方式。李鳳蘭指出,家庭理財不能隨意,一旦有了共識和信任,雙方應要遵守兩人建立起來的理財規則,否則很容易導致「理財不成,惹閒氣」。

美國知名理財專家巴哈(David Bach)則認為,兩人共同合作的效率通常是分頭進行的2倍。理財尤其是如此,因此,家庭理財最好是夫妻兩人都一起管錢。不過,巴哈提醒說,夫妻理財千萬要切記一點,就是「別責難或否定另一半,否則有了財富卻傷了和氣,還是白忙一場。」

釐清金錢觀之後,接下來就是進行雙方的財務健檢,建立資產負債表。巴哈指出,資產負債狀況是夫妻共同財務生活的基石所在,如果夫妻雙方都不知道各自的銀行戶頭有多少錢進出,也不知道各自存了多少錢、做了多少投資,那兩人就不可能一起計畫共同的未來。

二部曲:
建立資產負債表、凡事記帳

在進行理財規畫之前,新婚夫婦必須一一列舉雙方的資產如銀行存款、投資理財、房地產等,以及負債如房貸、車貸、信用卡債務等。從這個資產負債表,夫妻倆先用兩人每月的收入與負債來計算出每月的凈收入;接著,保留每月固定支出的3至6倍作為隨時可動用的緊急預備金,用於意外或醫療保障,然後才將剩餘可用的資金投入理財計畫。

唯有準確了解彼此的財務狀況,才能規畫出兩人今後的奮鬥目標,包括決定每月存多少錢來買一棟新房子、一輛新車,要準備多少退休金,或者每年出國的旅行計畫等。

除了資產負債表,理財專家也建議新婚族做「家庭記帳」,小至水、電、瓦斯費,大至房貸、車貸等,都要一一載明,透過掌握每個月的基本支出,先做好節流的工作,再來想辦法開發新財源。

建立了理財共識,也釐清雙方的資產和負債狀況後,第三步就是針對未來的生活目標,如購屋、子女教育基金、退休等,訂定合適的理財策略和方法。除了短期的購屋需求,夫妻理財也必須考量中期的子女教育基金,以及長期的退休規畫。

三部曲:
規畫人生目標,訂理財策略

通常新婚夫妻面對的第一個理財目標是購屋。李鳳蘭建議想買房子的新婚夫妻,不需要買太大的房子,「因為這輩子不可能只買一間」。在挑選房子方面,首要考量是生活機能、交通便利性、學區、家庭的財務負擔能力,以及將來換屋時的增值空間。在挑選房子時,也應考量家庭收入和償還能力,以免承受過於沉重的房貸。

在理財策略上,如果新婚兩人既不打算生小孩,也沒有奉養父母的壓力,此時兩人的理財大計應是放在如何快速且有效率的累積財富上。富達證券建議,由於兩人還年輕,沒有負擔,可以採取積極理財,選擇投資報酬率較高、風險也相對較高的工具作為理財方式,包括新興市場基金、科技型基金等,以追求較高的投資報酬率。

有了小孩後,夫妻倆的生活花費開始倍增,奶粉錢、保母費、教育金等,每項都是必要支出,而且,隨著小孩成長,後期教育費用將不斷增加。

在投資方面,建議分成兩個階段來進行,即初期階段採取較積極穩健的投資組合來追求較高的投資報酬;後期則可以採取穩健的投資組合,追求獲利的穩健成長。

針對「上有高堂、下有子女」的三明治族群,富達證券建議,因子女的教育基金需求高,投資理財壓力相較沉重,建議採取「進可攻、退可守」的投資模式,選擇波動度相對於股票低的高收益債券,同時也可以搭配積極型基金產品,如新興市場或產業型股票基金,以追求因經濟成長動能強勁帶來的較高報酬。

對於剛建立家庭的年輕夫婦來講,未來有許多目標想要實現,如買房、添購家具、養育子女、準備退休金等,同時還有可能出現預料之外的事情,也需要花費錢財。

唯有靠投資與儲蓄並行,及早對未來進行縝密的考慮,規畫理財目標,制訂具體的理財方法,才能開創幸福美好的未來。

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