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家庭理財工具 六大挑選原則
碰得到、看得懂、買得起、藏得住、賣得掉、睡得著

理財工具種類非常多,但要如何挑選,也是一門相當大的學問,基本上,選擇理財工具要與本身的條件相互搭配,而這其中又有六大原則可以遵循。

2010/07/15 出處:財訊趨勢特刊 第 20 期 作者:謝裕峰

俗語說:什麼人玩什麼鳥。一個家庭想選什麼投資工具,必須搭配本身的財力條件及投資習性,也就是說,要先看你有多少財力,能承受多少風險,再進一步選擇適合的理財工具。

金融商品已有朝國際化發展的趨勢,國內的投資工具琳瑯滿目,當你走進便利商店,拿起一份報紙打開財經版,或是隨手拿起一本財經雜誌,都可找得到各式各樣的基金、保險、產業投資、外匯交易等投資工具。

碰得到:合法、資訊易得
看得懂:不買不懂的商品

而不同的工具背後也代表著不同的風險及報酬率,如果不做功課,便貿然投入,可要交出不少學費。許多沒做足功課的投資人,往往在股市、期貨中傷痕累累,因此,要進行理財之前,就要先選擇好理財的武器。

如何挑選適合自己或家庭理財工具,主要有六大原則,這六大原則 是:碰得到、看得懂、買得起、藏得住、賣得掉、睡得著。

1.「碰得到」

所謂「碰得到」,主要是指你所選的理財工具,必須能夠知道它的來源出處,包括這項工具的合法性,以及資訊是否容易取得。

當這項理財工具是實體的,例如:不動產、黃金、珠寶等,那就要有合理的鑑價報價機制;如果理財工具是非實體的,例如:基金、股票等,就要看這些工具是否為合法登記,有無正當監督機制,這樣萬一產生糾紛,才不會求助無門或鞭長莫及!坊間常有部分境外基金、保單透過地下仲介推銷,但是其註冊地往往是在避稅天堂或一些不見經傳的地區,一旦發生糾紛,就相當麻煩。

2.「看得懂」

這個原則是投資理財非常重要的概念,也就是說,你在投資前必須要清楚知道自己買的是什麼東西,最好只投資你自己能力範圍內的工具,或者能透過收集資訊來學習了解的商品。至於那些複雜度高的投資商品,不見得適合每個人。

例如:在金融風暴期間,不少投資人買了連動債,在發生虧損後,有些投資人連自己買的是什麼金融商品也不清楚,就虧了大筆資金。不僅在台灣,就連在香港、新加坡等地,連動債的風暴也造成相當大的抗議潮和困擾,因此,投資人最好是買自己能了解的商品,就算虧損也知道為什麼會虧錢,對於那些複雜、且自己又看不懂的商品,最好的辦法就是:敬而遠之。

另外,理財要能成功,還有幾個重要原則要掌握住,包括量力而為、不過度融資等。因為過度融資只要碰到一次判斷錯誤,就很難有再起的機會。此外,理財要成功,必須冷靜思考,如果買的理財商品具有高利潤,但也伴隨高風險,行情一有起伏,你就如坐針氈,往往很難賺到錢,因此,你買的理財工具要能讓你晚上睡得著,才有可能賺到錢。

買得起:勿逾越自己的能力
藏得住:資金有期限別投入

3.「買得起」

這個原則是指別過度踰越自己的能力投資,例如房地產、股票操作,如果必須要貸款、融資等槓桿操作,資金成本有可能會侵蝕掉獲利,而且在景氣反轉時,甚至會面臨不得不認賠殺出的窘境。過度擴張信用額度,往往更會大起大落,必須承受更大的風險。事實上,也有一些過去需要大筆資金才能投入的投資工具,如商業不動產,動輒數十億,並非一般人所能參與,隨著金融環境的進步,可以透過不動產證券化(REITs)的方式,用較少的資金來參與商業不動產的租金收益,是投資人另一種買得起的選擇。

4.「藏得住」

藏得住的原則是指選擇理財工具時,必須考慮資金的時間成本。例如:骨董、紅酒等,要有相當的儲藏空間及時間,才能獲取可觀的收益,前陣子流行紅酒時,有不少企業家以建造酒窖,包下國外酒莊的產量來經營,這種大手筆的投入,必須眼光精準,不是一般人能參與的。而不動產也必須要能投入數年才能有大幅的回報,若你的資金有時間上的限制,就不宜貿然投入。相較之下,保單、存單、股票、債券等有紀錄、或無實體集中保管的資產,在管理方面就輕鬆許多。

賣得掉:變現容易好脫手
睡得著:切勿讓風險太大

5.「賣得掉」

這個原則是指所選擇的理財工具,要具備良好的流動性,即理財工具是否能很順利、迅速地轉換為現金,是投資工具很重要的考量點。

例如,某些收藏品的價值只局限於少數人認同或流行的話,很容易淪為「買時金,賣時土」的狀況,如:球員卡,藝術品等。此外,有些投資工具的交易期較長,如不動產,在投入時,就必須考量轉售的管道是否順暢,而此類投資工具的仲介費用、稅金亦是要考慮的成本。

6.「睡得著」

這是指你所選擇的理財工具所產生的風險,必須在你能承受的範圍內。每個人對風險的忍受程度不盡相同,有人操作期貨選擇權行雲流水,輸贏自在;有人在投資過程中,市場行情稍有起伏,便坐立難安,情緒焦慮,甚至影響生活步調,那就不僅本末倒置,且很難賺到錢,所以在投資的過程先作好功課,了解來龍去脈及風險所在,可以減少無謂的壓力。只有在自己能承受的範圍內去冒險,晚上能睡得著,才能做出正常判斷,提高理財成功的機率,相反的,如果勉強自己去冒過度的風險,讓自己情緒困擾,連晚上也睡不著覺,那想賺到錢是相當困難的。

在目前合法的金融市場中,一般人常用的理財工具,包括股票、基金、定存、期貨、保險、房地產等,各種投資工具的特性都不太一樣,讀者可以參考本頁附表,找出適合目前狀況的工具。

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