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小資族巧用定期險 小成本換大保障
拋開「終身」迷思 混搭多險種撐大效益

10月初,有許多剛從校園畢業的新鮮人進入職場,希望自己規畫人生中的第一張保單,然而,終身險保費較昂貴,可善用搭配定期險,用最小成本,將效益做到最大。

2014/11/10 出處:財訊雙週刊 第 461 期 作者:廖君雅

台灣人是世界出了名的愛買保險,然而究竟是否買到了「對」的險,或許值得商榷。根據財團法人保險事業發展中心統計,2013年底,每人平均擁有2張以上的保單,保險公司個人險的總保費收入高達2兆5000億元新台幣,但每人的平均有效契約保額僅約78萬元新台幣,反映出「保額嚴重不足」的普遍現象。

實際上,在從前利率動輒7、8%以上的年代,民眾習慣買終身壽險,來兼顧風險保障和存養老本的需求,然而利率和保費計算是呈現反向的,利率愈低也意味著要付出的保費成本愈高,愈來愈多人摒除迷思,傳統型的終身險保費實在太貴,是筆不小的負擔。

保鮮期限定 保費相對低

終身險,顧名思義指保障期間為「終身」,包括壽險、醫療險以及長期看護險等,都有相對應的險種,最大的特色是,無論保單買了多久,只要有按時繳交保費,保險公司就必須向保戶履約,正因「保費有去有回」,因此在許多人的第一張保單裡,幾乎都會配置終身險種。許多人或許常有以下經驗,保險業務員見面第一句話就會問:「請問您的預算是多少?」通常一試算,至少就要2、3萬元起跳,還不見得「保得夠」。

實際上,保險商品的功能,就是集合眾人的力量,將風險轉嫁給保險公司,終身險即使具備以上優點,然而因為對許多人來說屬於長年期的投資,因此也等於將自己手邊的資金「鎖」住,若是投入的資金比率太高,反而錯失其他複利投資及財富加倍的機會。

定期壽險在人生風險管理規畫上,雖然只能扮演配角,或是過渡時期的主角,但是只要搭配得宜,就能發揮最大的功效,換來安心與保障。許多起薪較低的社會新鮮人或者剛成家的小資上班族,就可依照個人的投保目的與需求設定預算,巧用定期險替自己爭取更大的理財靈活度。

壽險專家建議,其實可以用積木概念來看待定期險,需要的時候可以多買,不需要的時候就少買,針對不同的人生週期來反映自己的身價,這是終身險無法辦到的,而定期險即使有「保鮮期」,通常在相等的保障條件下,保費仍然比終身險低廉數倍,因此較適合預算有限,或者想運用不同險種組合,替自己搭配出最大效益的精打細算族群。

定期壽險 C/P值較高

根據保發中心公布數據,目前每位購買定期險的保戶平均每人花7000元,買到166萬元的保額,可謂是小成本換大保障。

三商美邦人壽業務長張財源曾在多年前買了定期壽險,「很適合預算不足的年輕人,但以過來人經驗坦白分享,事前真的要做好評估,畢竟時限一到就失效,很多人無法接受,」他說。

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