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低保費低門檻 類長看險成新寵 彌補傳統長看險及政府長照險不足

經建會推估到了2031年,平均每18.5人,就有一人需要長期照護,潛在的醫療及生活支出相當龐大,保險公司紛紛瞄準商機,推出理賠門檻、保費較低的入門型類長看險,替自己多規畫一層保障。

2014/09/24 出處:財訊雙週刊 第 460 期 作者:廖君雅


阿玲的丈夫,某天夜裡不幸腦中風,歷經昏迷後,進入長期看護狀態,每個月光是請看護、購買日常紙尿布、耗材的費用,就是一筆大開銷;後來,她索性辭掉工作,省吃儉用,親自照顧病人。但即使她強打精神,省吃儉用,也不免被沉重的經濟、身心負擔壓得喘不過氣,「錢從哪裡來?」無時無刻都在她心上掛念著。

 

傳統長看險 投保率僅二%

 

台灣的保險滲透率居全球之冠,過去在規畫自己退休後的醫療保障時,許多保戶都以住院醫療及重大疾病險為主;然而,根據壽險公會統計,截至一三年為止,每個台灣人平均擁有4張保單,但投保長看險的有效契約僅47萬件,換算成投保率約2%;國內長照人口目前約70多萬人次,根據經建會先前的預估,再過12年,將會突破100萬人次大關,因此長看商業保險,尚有很大的成長空間。

 

傳統長期看護險指的是當被保人在保險期間內,遭遇到需要長期看護(長看)時,只要符合各保險公司理賠條件,並在30天至90天不等的免責期內,持續符合「長看狀態」,保險公司就會按期支付保險金,分攤生活費或是聘請看護的龐大支出。

 

總結來說,長看狀態的原因有很多,大致分為兩大類:第一種是無法自理日常生活起居,當中有6成是疾病引起,例如心血管疾病、腦中風、癌症、糖尿病等疾病,其餘約4成則是突發意外造成殘廢或失能;第二種則稱為「器質性癡呆」,也就是意識清醒,但失去思考理解、推理判斷和記憶能力,需要他人的看護照顧,例如失智症、帕金森式症等容易導致進入長看狀態的疾病。

 

實際上,早從九五年以來,國內業者陸續推出長期看護險,只是礙於一方面民眾認識不深,加上保險公司未積極行銷,因此長看險「苦守寒窯18年」,未能推動普及;且政府已經如火如荼地推動全民長期照護保險(全民長照),許多民眾也抱持觀望的態度,就是怕買到重複的保障。

 

三大特色 看懂類長看險

 

一般而言,一旦被認定進入長看狀態,動輒需要8到10年,甚至幾10年以上的照護期間,且不一定能復元,因此要解決的不僅是疾病問題,生活費來源更是關鍵。目前坊間立案療養院每月照護費用約2.5萬元,若再加上其他日常支出,每月至少花費3萬至4萬元,因此整體約數十萬至數百萬元不等的龐大花費,對許多人來說並不是小數目。加上近幾年,老年化及少子化趨勢,在社會生活形態的改變下,高齡時代來臨所衍生的老年照護及安養議題,也逐漸受重視。

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