金舒醫護-舒痛大調查

轉換壽險保單 量身打造老年防護網 新制將上路 退休族、單身族看過來

因應高齡化趨勢,金管會規畫「保單轉換」新制,未來保戶可將早年所買的壽險保單,按照自己的需求轉換為醫療、長期看護或年金等三大險種,然而要如何下手,簽約前仍要仔細評估。

2014/07/16 出處:財訊雙週刊 第 455 期 作者:廖君雅
剛退休的黃媽媽今年55歲,和臥病在床的老伴相依為命,有天她翻開存摺,發現自己的存款所剩無幾,不禁煩惱若有一天自己也病倒了,家裡少了經濟來源該怎麼辦?40歲的陳先生多年前剛出社會時,買了100萬保額的壽險作為保障家人的後盾;現在抱持不婚主義,仍然單身的他卻體認到,似乎該替自己老年生活多做打算了。
 
台灣人愛買保險,保險滲透率連年蟬聯世界冠軍,然而保險並不是愈多愈好,許多人常會碰到一個問題,那就是早年買的保單未必符合自己現階段的需求。例如,許多人的第一張保單就是壽險,由於年輕時預算有限,大多將財務風險轉嫁給保險公司,替家人多層保障;但是當自己開始面臨退休年齡、必須規畫晚年生活時,就必須考慮添購「自用」的醫療或年金險,此時投保若預算不足,又該怎麼辦?
 
保單轉換 拒當老窮族  
 
實際上,不僅保戶有活化閒置保單的需求,就連保險公司都面臨著早期高利率保單所造成的利差損負擔,因此保單轉換機制,便成了權宜之計。
 
日前金管會主委曾銘宗表示,為了因應老齡化社會來臨,主管機關將慎重研擬「保單跨險種轉換」的完整配套措施,最快在7月底就會試點實施,而其中最大的特色是,給予符合特定條件的中高齡保戶一個「選擇權」,將早年投保的壽險保單,依照自己的實際需求,轉換為年金險、醫療險以及長期看護險等三大險種,正好符合邁向晚年人生的保戶,對於醫療以及退休花費的需求增加的實際需求;另一方面,運用累積多年的壽險保額作轉換,甚至不須再花額外費用。
 
其實,2年前本土壽險龍頭──國泰人壽曾提出相關構想,保戶若有減少壽險保障的需求,可保留原保單的部分保障,以其餘保額轉入醫療險或即期年金險,轉換的好處是可用1張保單換2張保單,且契約的轉換會追溯至原來投保的年齡;另外,若保戶選擇轉換為醫療險,也比重新買一張醫療險的核保條件還寬鬆,減少拒保機會,目前大約有14萬名的保戶可適用,只是保險公司畢竟不做賠錢的生意,天下也無白吃的午餐,這項「利多」後來仍因故喊停。
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